理財新知
有沒有不看聯徵的銀行?聯徵多查能辦這些貸款
申請任何貸款前，你的聯徵報告就是銀行判斷你「會不會還錢」的核心證據。它不只是一個分數，而是銀行用來評估風險、決定是否核貸與給你多少額度的最重要依據。許多常見的錯誤行為，例如短期內亂送件、多次硬查詢、信用卡逾期或高負債比，都會讓你的聯徵變差、核貸困難。
看完這篇文章，你將清楚知道聯徵為什麼重要、哪些行為會傷害信用、聯徵多查怎麼補救，以及在信用卡或信貸難過件時仍能申請哪些貸款，幫你提高成功率、避免冤枉踩雷。
其中，聯徵查詢分為兩種：硬查詢（Hard Inquiry）和軟查詢（Soft Inquiry）。以下用表格介紹較為清晰。
一般來說銀行會看，如果3個月內被硬查詢超過3次，或6個月內超過6到10次，就容易被認為是資金週轉有問題的「高風險族群」。
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聯徵查詢次數只計算硬查詢（Hard Inquiry），也就是申請信用卡、任何新增負債或信用額度的貸款申請（如信貸、房貸、車貸等）的次數。
聯徵查太多怎麼辦？
如果資金不急，等待 3～6 個月讓查詢紀錄淡化是最有效的方法；如果資金很急，可以嘗試加強財力證明、降低負債比，或考慮有擔保的貸款（如房屋二胎、汽車貸款）。
聯徵查詢紀錄多久消失？
聯徵查詢紀錄會保留 1 年，但銀行通常只會看近 3 個月的紀錄來判斷風險。
聯徵查詢次數會影響信用嗎？
會，硬查詢次數會影響信用評分；一般來說，若3 個月內被硬查詢超過 3 次，或 6 個月內過多，就容易被銀行視為高風險族群，進而影響貸款與信用卡核准率。
哪裡可以查聯徵？
您可以透過自然人憑證線上查詢，或是攜帶雙證件前往各地郵局儲匯窗口代收辦理。
看完這篇文章，你將清楚知道聯徵為什麼重要、哪些行為會傷害信用、聯徵多查怎麼補救，以及在信用卡或信貸難過件時仍能申請哪些貸款，幫你提高成功率、避免冤枉踩雷。
聯徵報告是什麼?
當你申請貸款時，聯徵報告就是銀行最重要的參考資料之一，它可以說是一份你的「信用成績單」，由財團法人金融聯合徵信中心出具。這份報告會記錄你過去和金融機構往來的各種資訊，像是辦過哪些貸款、信用卡使用狀況、有沒有票據退票、被查聯徵幾次，甚至還包含其他通報紀錄。其中，聯徵查詢分為兩種：硬查詢（Hard Inquiry）和軟查詢（Soft Inquiry）。以下用表格介紹較為清晰。
| 類型 | 行為項目 |
| 硬查詢（會影響信用評分） | 申請信用卡 |
| 申請信用貸款 | |
| 申請小額貸款 | |
| 申請房貸、房屋二胎 | |
| 申請汽車/機車貸款 | |
| 信用卡申請額度調升 | |
| 分期付款申請 | |
| 任何新增負債或信用額度的貸款申請 | |
| 軟查詢（不影響信用評分） | 自行查詢個人信用報告 |
| 銀行內部風險控管查詢 | |
| 保險公司核保查詢 | |
| 房仲、地政等資料查詢（非貸款用途） | |
| 既有客戶的例行信用審查 | |
| 金融機構的前置評估 | |
| 其他不會增加債務的資訊查詢 |
如何查詢信用紀錄?
線上查詢：
自然人憑證：- 準備自然人憑證IC卡和讀卡機。
- 前往財團法人金融聯合徵信中心的「個人線上查閱信用報告」網站。
- 依照網頁指示下載並安裝安控中介程式。
- 插入自然人憑證，輸入身分證字號、驗證碼和憑證PIN碼進行身分驗證。
- 選擇查詢信用報告並設定報告開啟密碼，即可下載您的信用報告電子檔。
郵局代收辦理：
- 攜帶雙證件正本。
- 前往各地郵局儲匯窗口。
- 填寫聯徵中心提供的「當事人綜合信用報告申請書」。
- 郵局人員會協助您辦理，報告將郵寄至您指定的地址。
聯徵3次還能辦銀行信貸嗎
聯徵查詢超過 3 次，確實會讓你申請信用貸款變得比較困難，但不代表一定沒救，重點在於整體信用條件如何，以及你申請的時機與策略。方法一：如果資金不急，建議先暫緩申請
聯徵查詢紀錄保留1年，但銀行通常只看「近3個月」。等待3～6個月，讓查詢紀錄淡化，是最保守也最有效的方法。期間不要再申請貸款、信用卡，讓聯徵保持乾淨。方法二：如果資金真的急
- 加強財力證明：提供薪資證明、扣繳憑單、存款、不動產等資料。
- 降低負債比：例如清償信用卡循環利息或其他小額貸款。
- 選擇聯徵容忍度較高的銀行：如永豐、遠東、Line Bank、樂天等，部分銀行願意溝通。
- 考慮有擔保的貸款：例如汽車貸款、房屋貸款（二胎）、保單貸款等，有擔保會降低銀行的風險。
有沒有不看聯徵次數的銀行？
在台灣，銀行在審核貸款或信用卡申請時，基本上都會去查你的聯徵報告，也會看你最近被查詢聯徵的次數。這是他們判斷你信用狀況和還款能力的重要依據，所以目前幾乎沒有銀行是不看聯徵次數的。如何避免/解決聯徵多查
理性申貸，不要亂送件
比較貸款方案時，明確跟業務說：「不要查聯徵」，且一定要確定符合條件、有高過件機率，再同意查詢不要同時申請多項金融業務
不要同時辦卡＋信貸＋分期，建議可以申請一種金融服後，至少1～2個月再申請其他業務找熟門熟路的專員諮詢
- 不少民營銀行或專業貸款顧問可以先做內部評估，不一定馬上查聯徵
- 他們也比較懂怎麼幫你「包裝條件」爭取核貸成功
聯徵多查貸款可辦哪些貸款?
若6個月內被銀行查聯徵超過3次，那就無法申請銀行貸款了，能申請貸款的管道只剩三個：融資公司、當鋪、民間金主、保險公司，以下列出這些管道有哪些貸款能讓聯徵多查的人申請。房屋二胎
以名下房產作為擔保品，且房產價值尚有增貸空間，這是最安全的貸款方式，額度高，利率低。了解更多：房屋二胎｜高額度、低利率、靈活資金運用
汽車貸款
以名下汽車作為擔保品，且汽車殘值尚有增貸空間，重點是車齡不宜過高，最高額度為汽車殘值的120%，利率中等。了解更多：汽車貸款｜輕鬆圓夢，一路前行
保單借款
若有購買儲蓄險、終身壽險、投資型保險、尚未領取的年金險、還本型醫療險，可以先向保險公司申請保單貸款，審核快速，但額度依保價金計算。了解更多：保單借款利息怎麼算？用一張表秒懂複利計算方式
手機貸款
手機貸款也屬於融資貸款，不需要查詢聯徵，類似一種小額信用貸款，貸款條件要求低，額度最高12萬。了解更多：手機貸款最多能貸幾次？申請的資格、流程與注意事項！
代書貸款
代書貸款基本上就是民間貸款，無論是房屋、汽車、機車都能申請代書貸款，就算名下無財產，只要提供穩定的收入證明也能申請過件，但要注意合法性。了解更多：民間代書貸款≠地下錢莊！貸款弱勢族群首選
| 貸款類型 | 利率 | 審核速度 | 風險 | 適合誰 |
| 房屋二胎 | 低 | 中 | 需房產 | 有不動產、額度需求高 |
| 汽車貸款 | 中 | 快 | 車被查封風險 | 有車、有立即資金需求 |
| 保單借款 | 低 | 很快 | 降低保價金 | 有保單、短期週轉 |
| 手機貸款 | 高 | 快 | 高利率 | 小額、無財力證明 |
| 代書貸款 | 中～高 | 很快 | 需留意合法性 | 多查、信用不佳 |
常見問題
聯徵查詢次數怎麼算？聯徵查詢次數只計算硬查詢（Hard Inquiry），也就是申請信用卡、任何新增負債或信用額度的貸款申請（如信貸、房貸、車貸等）的次數。
聯徵查太多怎麼辦？
如果資金不急，等待 3～6 個月讓查詢紀錄淡化是最有效的方法；如果資金很急，可以嘗試加強財力證明、降低負債比，或考慮有擔保的貸款（如房屋二胎、汽車貸款）。
聯徵查詢紀錄多久消失？
聯徵查詢紀錄會保留 1 年，但銀行通常只會看近 3 個月的紀錄來判斷風險。
聯徵查詢次數會影響信用嗎？
會，硬查詢次數會影響信用評分；一般來說，若3 個月內被硬查詢超過 3 次，或 6 個月內過多，就容易被銀行視為高風險族群，進而影響貸款與信用卡核准率。
哪裡可以查聯徵？
您可以透過自然人憑證線上查詢，或是攜帶雙證件前往各地郵局儲匯窗口代收辦理。