民間代書貸款≠地下錢莊！貸款弱勢族群首選

November 18,2025
民間代書貸款安全嗎？貸款弱勢族群首選
相信大家若有貸款需求一定都會優先尋找銀行信用貸款，但是銀行條件非常嚴格也是眾所皆知，因為銀行偏向賺取低風險的利息，所以對於申貸人的條件非常要求，一點點不符合可能就被婉拒了，若銀行貸不過怎麼辦呢？這時很多人就會轉向民間借款，民間融資公司也有信用貸款，也就是所謂的「代書貸款」！
這時一定很多人想問了，代書貸款安全嗎？有風險嗎？代書借款利率是不是很高？代書貸款是地下錢莊嗎？不用3分鐘即刻了解代書信用貸款，說不定意外地符合您的需求！
 
 

代書貸款是什麼？

民間代書貸款顧名思義就是向非銀行機構的管道申請資金融通的一種貸款項目；又因為代書貸款是以個人信用條件為擔保，因此也可以叫做民間信用貸款。現在民間有許多不錯的代書貸款方案，利率不高，申貸審核速度也非常快速，若銀行貸不過，又急需要資金周轉，就可以考慮代書貸款！
 
 

代書貸款好嗎？

了解什麼是代書貸款後，接下來一定會問，代書貸款有什麼好處與缺點呢？
 

代書借款的優點

  • 門檻低審核寬鬆

民間貸款的條件相對銀行來說低很多，信用不良、負債比過高、貸款遲繳、債務協商等都可以申請

  • 過件率高

若有超過 3 個月的薪轉勞保紀錄，基本上過件率都超過 90% 

  • 線上申請 方便辦理

線上即可辦理，無須至現場送件

  • 撥款快速

核貸之後馬上撥款，最快 1 天就可拿到資金

  • 全台可辦理

代書貸款於全台不論台北、高雄、台中或東部甚至是離島，全台不限縣市皆可辦理

  • 免擔保品

以個人信用條件為評估標準，因此無須提供其他財產抵押擔保

  • 無須提供保人

以個人信用條件為評估標準，無須拜託別人為您作保
 

代書借款的缺點

  • 方案多樣 猶如大海撈針

民間的融資公司林立，方案多樣，要從中尋找適合方案需要花很多時間

  • 高利貸業者摻雜

高利貸業者會假裝是正常的民間公司魚目混珠，若真的不小心選錯，後果不堪設想，下文將教您如何避免高利貸業者

  • 利率比銀行高

畢竟還是民間的貸款，利率不可能比銀行機構還低
 
 

誰適合申請代書貸款？

若您條件優良，當然建議您申請銀行貸款，但是若您具有以下幾點，或是已經被銀行信貸婉拒了，那會更適合申請民間代書借款喔：
  • 信用瑕疵
  • 負債比過高
  • 聯徵多查
  • 債務協商、法扣
  • 信用小白
  • 名下無任何財產
  • 信用卡啟動循環利息
 
另外，若您急需資金，無法久候也可以考慮直接申請代書貸款，因為代書貸款從送件審核到撥款非常快速，最快僅需 1~2 天即可！
  • ​急需資金應急
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代書貸款介紹

申請代書貸款條件是什麼？

  • 須年滿 20 歲，設籍台灣的中華民國國民
  • 有 3 個月以上的薪資轉帳證明或薪資單
  • 有加保 3 個月以上的勞健保
 

代書貸款利率多少？代書貸款利息怎麼算？

  • 若條件好一點，利率最低可以到 2%
  • 但通常在 2% ~ 5% 之間，若高出此區間太多要多加考量
 

代書貸款額度有多少？

  • 代書貸款最常借貸的金額平均為 20 萬~ 30 萬
  • 主要還是依照個人未來還款能力評比，最低 5 萬~最高 100 萬都有
 

代書貸款還款方式？還款期限？

  • 最短 3 個月，最長可到 5 年，也就是 60 期
  • 通常為本利均攤，按月繳款，部分公司提供寬限期
* 注意：還款方式主要還是依照個人償債能力做考量，應該依照一個月能夠負擔的月繳金額來決定期數。
 
 

代書貸款撥款速度？

  • 代書借款最大特色就是可當日撥款
  • 通常 1~2 天內一定可以拿到資金
 

代書貸款手續費？相關費用是多少？

  • 一般辦理代書借款手續費用平均多為 12~15%
  • 大部分會收取開辦費 6000 元
 
 

代書貸款流程

若您欲申辦代書貸款，可參考以下流程：
  1. 電話或填資料預約諮詢
  2. 準備供審核的資料
  3. 送件評估 等待審核結果
  4. 照會
  5. 對保簽約
  6. 撥款 取得資金
 
 

代書貸款一定可以貸到嗎？

雖然代書貸款比起銀行寬鬆許多，可以幫助許多貸款弱勢族群成功申貸，但是若真的條件太差信用嚴重不良，已積欠多筆債務甚至被法院強制執行，以債養債，或是照會時態度囂張跋扈不禮貌，還是有可能不會過件的喔！
若您有害怕代書貸款沒過的疑慮，以下幾點可以增加代書貸款審核通過的機率：
  • 累積穩定工作年資，切勿經常性更換工作 (申請時至少也要滿 3 個月)
  • 穩定工作創造穩定收入來源
  • 資金用於正當用途
  • 規劃還款計畫表，每月還款金額須為能力範圍所及
  • 切勿一人多貸款，做好資金規劃，若債務過多建議先債務整合
 
 

代書貸款風險有哪些？

許多人一定會有所疑惑：「代書貸款是地下錢莊嗎？」、「代書貸款是高利貸嗎？」對於這些疑惑，請您加以放心，若找尋正規合法經營的民間融資公司，那除了利率等條件之外其餘就跟銀行貸款無異，但是代書貸款最大的風險也在這裡，若遇到假扮民間貸款的高利貸業者，不小心將私人資料交出去，後續面臨的問題就比較難解決了！
  • 小心高利貸/地下錢莊
通常高利貸業者會要求您當下立馬簽約，不給任何猶豫期，畢竟到手的肥羊不能跑走，正規民間貸款業者並不會於當下威脅客戶簽約，若客戶有需要也會互相協調貸款條件。
 
  • 小心成為人頭帳戶
若遇到要求您提供重要證件「正本」的業者請提高警覺，或者是在核貸前就先索要證件資料，通常都是不懷好意的詐騙欲騙取您的帳戶，若當下交出去很有可能淪為人頭帳戶，間接成為詐騙幫兇，到時吃上官司實在得不償失！
 
  • 不明且含糊的收費標準
若在諮詢時業者無法清楚說明相關的收費標準，都含糊帶過，那就請提高警覺，若是正規經營為何無法清楚說明收費標準呢？至少也可以給一個區間提供參考。
 
  • 諮詢時先收費
通常合法的貸款公司應該於確定核貸後才會收取費用，包括服務費，事前通常不會收費喔！
 
 

如何辨別代書貸款是否合法？

在了解代書貸款風險之後，應該了解了合法民間代書的重要性，以下幾點可以清楚辨別是否合法：
  • 政府合法立案經營，擁有營業登記證
  • 相關費用公開透明
  • 利率在民間代書借款平均區間才合理
  • 簽訂貸款合約，且明訂額度、還款期限、還款方式、利率
  • 過件前不先收費
  • 對保前不收取資料，且不需提供正本
  • 有實體店面或是全台受理服務，有問題可隨時詢問
 
 

代書貸款繳不出來怎麼辦？

若您申請代書貸款後發現每月還款金額超過負荷無力負擔，您可以：

  • 轉增貸

申請轉增貸，有可能可以降低每月利息，減輕負擔。
 
若您有多筆貸款在身，您可以：

  • 民間貸款整合負債

若您的貸款公司有提供民間債務整合，可以申請這個服務，將多筆貸款整合成一筆，有助於您理清自身債務。
 

  • 借助親朋好友

若您有親朋好友願意想信您也願意幫助您，建議可以這麼做，畢竟已經滿身債務之下再借款還債也只是徒增利息，即使親朋好友欲收取利息，也絕對不會比貸款公司高。
 
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