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聯徵信用評分完全解析：5大查詢方式與分數判讀指南
在申辦貸款、信用卡或任何金融服務時，銀行最重視的評估依據之一，就是「個人信用評分」。這項評分就像你的金融成績單，是由聯徵中心依據你過去與銀行、信用卡等金融往來紀錄進行量化計算而成。簡單來說，信用評分越高，代表你的信用狀況越好，也越容易取得貸款、信用卡、調額或更優惠的利率；反之，分數過低則可能被銀行列為高風險族群，甚至直接被拒貸。
那麼，信用評分要怎麼查？查詢會影響分數嗎？什麼行為會扣分，又該如何提升信用分數？本篇將帶你了解信用評分的判定方式、查詢方法、分數標準、扣分原因與提升技巧，讓你更清楚掌握自己的信用健康狀況，並在需要貸款或申請信用卡時，能更順利通過審核。
信用評分是什麼?
個人信用評分等於是「個人財務成績單」，此分數是由財團法人金融聯合徵信中心的聯徵系統，根據用戶過去與金融機構的往來機構，經過量化演算出來的分數，銀行會用個人信用評分判斷是否與用戶往來，分數高，則有機會成功向銀行申請貸款或信用卡，反之，若分數低，就會被銀行拒之門外。詳細資訊：財團法人金融聯合徵信中心
如何查詢個人信用評分
查詢個人信用評分大致有 5 種方式，包含線上查詢、手機查詢、聯徵中心臨櫃查詢、郵局申請代收及郵寄申請。不論哪種方式，本人查詢自己的信用報告及評分，都不會影響信用分數，且聯徵中心每年提供一次免費查詢服務，若第二次查詢會收取手續費。以下詳細說明各種查詢方式：
電腦線上查詢
- 所需文件/用品： 讀卡機、自然人憑證 IC 卡。
- 等候時間： 約 1 分鐘。
- 手續費： 一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次 80 元。
如果你還沒有自然人憑證，攜帶身分證和 250 元，到任一戶政事務所申辦。
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步驟 2：安裝必備軟體
使用前需要先安裝這兩個程式：
- 【HiCOS 卡片管理工具】
- 【聯徵中心安控中介程式】
👉 兩個都可以從聯徵中心網站下載。
使用支援的瀏覽器（IE11、Chrome、Firefox、EDGE）和 Windows 10 系統開啟聯徵中心網站。
步驟 4：登入系統
- 輸入身分證字號和圖形驗證碼。
- 憑證種類選擇「自然人憑證」。
- 勾選同意使用條款，然後按登入。
- 插入自然人憑證卡並輸入密碼。
- 登入成功後，選擇「查閱信用報告」。
- 系統會再次請你輸入自然人憑證密碼，並可選擇是否設定檔案密碼。
- 輸入完成後，即可下載信用報告。
- 也可以點選「歷史查閱紀錄」，查看最近 10 次查詢紀錄。
- 備註： 僅限本人申請中文版報告。
手機 APP 查詢
- 所需文件/用品： 「TWID投資人行動網」App、可電子下單之證券商帳號。
- 等候時間： 約 1 分鐘。
- 手續費： 一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次 80 元。
到 App Store（iPhone）或 Google Play（Android）搜尋 「TWID投資人行動網」，下載並安裝。
IOS：TW投資人行動網- App Store
Android：TW投資人行動網- Google Play 應用程式
步驟 2：申請行動憑證
打開 App，登入券商的帳號和密碼來申請行動憑證。
✔ 申請成功後，系統畫面會自動跳轉。
步驟 3：前往聯徵中心官網
用手機開啟聯徵中心「查閱信用報告」的官方網站。
步驟 4：申請報告
在網站上選擇「申請信用報告」，系統會請你輸入剛剛設定的憑證保護密碼，用來完成憑證簽章。
步驟 5：解密並查看報告
最後輸入憑證密碼，解密報告檔案，就可以看到你的信用報告和信用評分了！
- 備註： 僅限本人申請中文版報告。
聯徵中心臨櫃查詢
- 所需文件/用品：
- 本人： 雙證件（身分證正本及第二證件正本）。
- 委託他人： 當事人及受託人雙方身分證正本、當事人戶口名簿正本、當事人簽章之委託書「代理申請／領取個人或債清委託書」（聯徵中心網站下載）。
- 等候時間： 約 30 分鐘，依現場等候人數而定。
- 手續費： 一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次 100 元。
- 地點/時間：
- 服務地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓 (點擊導航)。
- 服務電話：02-2316-3232 (點擊撥打電話)。
- 服務時間：週一至週五 09:00~17:00 (中午時段不休息)。
- 步驟： 親自前往聯徵中心，抽取號碼牌，到櫃台申請個人信用報告，現場即可取得紙本信用報告。
- 備註： 可委託他人辦理，也可申請英文版報告。
郵寄申請
- 所需文件/用品：
- 個人信用報告申請書（聯徵中心網頁下載）。
- 身分證正反面影本。
- 第二證件（駕照、健保卡或其他有效證件）影本。
- 戶口名簿影本。
- 等候時間： 2~6 個工作日（不含往返寄送時間）。
- 手續費： 一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次 100 元。
- 步驟： 將上述文件郵寄至 10044 台北市中正區重慶南路一段2號16樓。
- 備註： 限本人申請，可申請英文版報告。
信用評分標準表
| 信用分數 | 分級 | 常見狀況 |
| < 200 分 | 無法評分 | 信用資料不足、信用資料有爭議、債務協商、信用小白，系統無法計算評分。 |
| 200 分（固定分） | 高風險 | 有重大不良紀錄，如呆帳、催收、票據拒絕往來等，但仍與銀行有往來紀錄。 |
| 200 – 399 分 | 極高風險 | 信用不良嚴重，幾乎無法申請銀行貸款，建議先重建信用。 |
| 400 – 549 分 | 中高風險 | 屬於信用瑕疵族群，向銀行申請貸款機會極低，但可能有機會向融資公司申請。 |
| 550 – 649 分 | 中度風險 | 信用偏弱，可能需要補強收入、資產證明，或接受高利率貸款。 |
| 650 – 699 分 | 良好 | 屬於健康信用，能順利通過多數銀行的基本審核門檻，利率、額度有彈性空間。 |
| 700 – 800 分 | 優良 | 屬信用優良族群，可取得較高貸款額度及較低利率，是銀行積極爭取的客戶。 |
若要申請銀行信用貸款，信用評分至少要多少?
申請銀行信用貸款時，信用評分至少需達 650 分以上較有機會通過審核，這是多數銀行的基本門檻。若分數介於 600 至 649 分，雖然仍有申貸可能，但需搭配良好的收入、財力證明，且貸款利率可能偏高、額度較低；650 分以上則表示信用良好，較容易獲得銀行核准，且能爭取較優惠的利率與額度。
若信用分數低於 600 分，特別是低於 550 分或固定為 200 分，則被視為信用風險高，銀行多半會拒絕核貸。
信用評分多久更新？
雖然聯徵中心每個月都會根據銀行等金融機構回報的資料更新一次信用評分，但因為資料回報時間不一定，而且信用行為影響分數需要一段時間，所以通常信用評分大約每3個月才會有明顯的變化。信用評分扣分的原因
- 遲繳/逾期： 信用卡費、貸款遲繳，或只繳最低金額，會嚴重扣分。
- 票據不良： 支票退票等。
- 債務協商/清算： 進入這些程序，分數會直接降到最低（200分）。
- 信用卡額度用太高： 刷卡金額佔總額度比例過高（建議 10%~30%，不超過 50%），會被扣分。
- 負債總額過高： 總借款金額太多，顯示還款壓力大。
- 負債變動大：短期內新增大量貸款。
- 過多無擔保債務：多筆信貸。
- 信用卡永久額度過低： 銀行認為你的信用不佳。
- 信用小白/往來時間短： 沒有足夠的信用紀錄，聯徵無法評分，銀行難判斷風險。
- 隨意剪卡： 信用卡使用時間越長越好，隨意剪卡會影響這項評分。
- 擔任保證人： 主債務人若沒還錢，保證人會被牽連。
如何提升信用評分?
- 信用卡費、貸款等準時全額繳清：任何形式的銀行欠款，包括房貸、車貸、信用貸款、學貸，以及信用卡帳單，都必須在繳款截止日前入帳，並以「全額繳清」為目標。
- 不隨意分期：不隨意將消費分期，避免產生額外費用和被視為財務壓力。
- 即時處理遲繳： 若不小心遲繳，應當下立刻聯絡銀行客服，確認是否已上聯徵紀錄，並立即繳清所有欠款，將傷害降到最低。
- 維持良好信用卡使用習慣： 準時全額繳款，並控制刷卡金額。
- 避免使用預借現金： 預借現金會被認定為「非常缺錢」的警訊，對信用評分有極大負面影響，務必避免。
- 減少負債型態，整合貸款： 如果有多家銀行的信貸，建議申辦「債務整合」。這不僅能減輕還款壓力，還會使負債比例降低，有助於信用分數慢慢回升。
- 不申辦不必要的信用卡/貸款： 避免因為額外卡片或貸款，導致不小心過度消費或負擔過重。
- 查閱信用分數： 善用每年一次免費查詢信用報告的機會，了解目前的信用分數。
- 對信用報告中的任何錯誤提出異議： 如果發現信用報告中有任何不正確的繳款紀錄或資料，應立即向聯徵中心提出申訴或向相關金融機構反映，要求更正，避免不實資訊影響你的信用評分。