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原車融資利率多少？銀行、融資、民間、當鋪管道比較優缺點
在急需資金週轉的時刻，很多人會先想到信用貸款或房貸，但往往受限於審核過久或信用門檻。其實，您名下那台每天代步的汽車，就是最靈活的資產。「原車融資」不僅能讓您快速取得資金，最高額度甚至可達車價的2.4倍，最重要的是「免留車」，讓您在度過資金難關的同時，生活節奏完全不被打亂。
本文將帶您深度拆解銀行與三大融資公司的利率差異，教您如何精算愛車殘值，並整理出最完整的申辦流程與避雷指南，幫助您在眾多管道中做出最聰明的選擇。
銀行針對優質客戶（上市櫃員工、公教）推出的一段式利率多落2.88%~5.5%。若超過10%通常是因為近期聯徵多查或收支比過高。
目前三大融資公司（裕融、中租、和潤）的標準利率約在8%~14.5%。若專案包含『免手續費』或『高成數』，利率通常會貼近15.99%的法定上限。
看完上面，如果你還是不知道怎麼選，可以直接用這個方式判斷：
算出殘值後，再根據下表抓出一個範圍：
其實車齡15年是個分界點，銀行通常只接車齡15年內的原車融資，15年以上適合找融資公司，但額度大概都只剩15~30萬，但若是Toyoto、Lexus與雙B保值性就會好一些。
原車融資申請要準備什麼？
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只要準時還款就不會對信用產生負面影響，但若頻繁向銀行遞件導致聯徵多查，或出現遲繳紀錄，則會損害個人信用評分。
原車融資會影響信用嗎？
向銀行申請會留下聯徵查詢紀錄並影響負債比，若向不看聯徵的融資公司申辦則較不影響信用，但兩者皆須準時還款以維持信用健康。
原車融資可以幾次？
原車融資次數並無法律限制，只要汽車仍有殘值空間且前一筆貸款繳滿約 16–20 個月（限制清償期後），即可再次申請增貸或轉貸。
原車融資好過嗎？
原車融資有汽車作為抵押品，過件率通常比無擔保信貸高，其中融資公司審核比銀行更彈性，只要汽車有殘值且具備還款能力即容易核貸。
原車融資會查聯徵嗎？
銀行端申請時必定會調閱聯徵紀錄並要求信用正常；大型融資公司雖會參考聯徵但審核較寬鬆，民間管道與當鋪則完全不看聯徵。
本文將帶您深度拆解銀行與三大融資公司的利率差異，教您如何精算愛車殘值，並整理出最完整的申辦流程與避雷指南，幫助您在眾多管道中做出最聰明的選擇。
原車融資是什麼？
又稱汽車融資，就是車主將自己已無貸款的汽車當作擔保品，向銀行或融資公司申請貸款，最大的優點是原車融資額度高，且核貸後依舊能開車暢行無阻。原車融資有哪些管道？
銀行
銀行原車融資的利率最低，但銀行為了管控風險，也是申請門檻最高最嚴格的管道，需要穩定薪轉與良好信用，若無穩定工作現職或信用評分不佳都很容易被拒絕，比較適合高薪用評分，且薪轉穩定的人。銀行針對優質客戶（上市櫃員工、公教）推出的一段式利率多落2.88%~5.5%。若超過10%通常是因為近期聯徵多查或收支比過高。
大型融資公司
若銀行原車融資沒過件，以裕融、中租、和潤等上市櫃公司為代表的融資管道就是次要選擇，融資管道具有銀行的高安全性，同時具備類似民間管道的審核寬鬆度，額度最高可達到車價240%，核貸額度甚至常常比銀行更高，且撥款速度也比銀行快，還款年限最長10年，適合銀行不容易過件或需要大額資金的人，同時這也是最多人核貸的管道。目前三大融資公司（裕融、中租、和潤）的標準利率約在8%~14.5%。若專案包含『免手續費』或『高成數』，利率通常會貼近15.99%的法定上限。
民間貸款
民間管道完全不看聯徵紀錄，只要汽車還能開就能申請，但利率高且收費不透明，新聞上常常可看到合約內被加上各種顧問費或手續費，基本上只有信用嚴重瑕疵的人會申請民間管道，但我還是不推薦任何人去申請民間管道的原車融資。當鋪
當舖是最快拿到資金的管道，當下辦完就能拿到資金，但利率極高，且須扣留汽車，但跟民間管道相比風險小很多，當鋪是政府發證允許營業的單位，無法還款也只是汽車會被拖走而已。| 比較項目 | 銀行端 | 大型融資公司 | 民間貸款/代書 |
| 年利率 | 1.88%~12% | 7%~16% | 12%~30% |
| 融資額度 | 市值80%~120% | 最高350萬(市值180~240%) | 市值150%左右 |
| 還款年限 | 13~60個月 | 最長10年(120期) | 依條件客製化 |
| 辦理時間 | 7~14工作天 | 2~3個工作天 | 1~3個工作天 |
| 審核門檻 | 極嚴格 | 較彈性(銀行拒件可辦) | 不看信用與收入 |
| 是否留車 | 免留車 | 免留車 | 視方案而定 |
- 信用正常、有薪轉→優先銀行（利率最低）
- 銀行貸不過→直接考慮融資公司（成功率最高）
- 急用錢→當鋪（速度最快）
原車融資額度怎麼算？
原車融資的利率與額度主要依據汽車殘值而定。車輛掛牌時間越久，殘值隨之減少。您可以透過以下兩大公式初步估算：耐用年數計算法
根據財政部「固定資產耐用年數表」，汽車耐用年數通常設為5年。- 公式：殘值=購車成本/(耐用年數+1)
定率遞減法
此方法透過每年的折舊率逐年遞減（參考折舊率通常約為0.369）。- 範例：購車成本為100萬元，經過2年後的殘值試算：
- 第一年折舊：100萬X0.369=36.9萬
- 第二年剩餘殘值：100萬-36.9萬=63.1萬
- 第二年折舊：63.1萬X0.369=23.3萬
- 第三年剩餘殘值：63.1萬-23.3萬=39.8萬
算出殘值後，再根據下表抓出一個範圍：
| 車齡 | 額度 |
| 3年內新車 | 120%～180% |
| 5年內 | 100%～140% |
| 10年以上 | 依殘值評估 |
原車融資適合誰？
- 銀行申請貸款被拒絕
- 短期需要10萬～50萬週轉
- 名下有車，但不想動用房貸或信用貸款
原車融資申請要準備什麼？
- 身分證正反面影本
- 第二證件影本：
- 行照影本
- 牌照登記書（車主聯）
- 薪資證明
- 勞保明細
- 無薪轉者
- 個人存摺影本
原車融資申請流程
Step1.評估審核
貸款機構會針對貸款人的收入、信用狀況及汽車殘值進行評估。- 融資公司：融資公司會針對汽車鑑價，初步評估額度和利率回報給貸款人。
- 銀行端：可透過官網或app上傳身分證和財力證明後，銀行進行評估後照會。
Step2.對保簽約
審核通過後，貸款機構會跟貸款人約照會，核對身分與合約內容，照會時會確認最終利率、額度、還款期數，照會的貸款用途絕對不要說還債或投資，可以用房屋修繕之類的理由或家計周轉等理由，雙方同意後即可正式簽約。閱讀更多：銀行照會電話要注意什麼? 這些貸款都免照會 - 貸路指南
Step3.動保設定
簽約完成後必須到監理所辦理汽車抵押動保設定，確保貸款清償前，抵押的汽車不會被過戶或買賣，確保貸款機構的權益。閱讀更多：房屋抵押權設定影響？能否貸款、如何查詢與解除一次告訴你
Step4.撥款入帳
完成所有設定流程後，款項將撥入您指定的本人帳戶。- 銀行撥款：流程較嚴謹，約需4~7個工作天。
- 融資公司撥款：效率極高，通常2~3個工作天即可完成撥款。
原車融資有哪些注意事項？
慎選申辦管道
國內最可靠的管道就是銀行與上市櫃融資公司（裕融、中租、和潤），合法融資公司只會收取部分的服務費，若貸款機構收取超過20%的服務費，那建議拒絕申請。利率與還款能力評估
原車融資的利率在3%~16%，且無論銀行或融資管道期數最長都只有7年，由於期數較短，月付金會比房貸更高，所以申請前確保月付金不會超過個人月收入的三分之一，且要注意利率是以年或月為單位，這沒看清楚可就損失慘重。動保設定與車輛使用權
原車融資不需要留車，可以照常開車，但貸款機構會申請動保設定，貸款人在貸款清償前，該車輛無法過戶、買賣、報廢，若嚴重拖延繳款，貸款公司有權將貸款人的車拍賣償還債務。提前清償的違約金
在簽約時可注意是否有「限制清償期」，通常是16~20個月，若想提前清償，可能要支付1%~4%的違約金，且清償後記得去申請清償證明，否則你依舊不能變賣或過戶車輛。閱讀更多：清償證明怎麼拿？房貸、車貸、信貸流程懶人包，教你快速辦理抵押權塗銷
車齡與殘值限制
不是每台車都可以核貸或得到高額度，銀行只收15年內的汽車，融資公司只要汽車有殘值都收，但核貸額度可能就不是最高的220%，建議以車價100%~130%作為預期額度。常見問題
原車增貸會影響信用嗎？只要準時還款就不會對信用產生負面影響，但若頻繁向銀行遞件導致聯徵多查，或出現遲繳紀錄，則會損害個人信用評分。
原車融資會影響信用嗎？
向銀行申請會留下聯徵查詢紀錄並影響負債比，若向不看聯徵的融資公司申辦則較不影響信用，但兩者皆須準時還款以維持信用健康。
原車融資可以幾次？
原車融資次數並無法律限制，只要汽車仍有殘值空間且前一筆貸款繳滿約 16–20 個月（限制清償期後），即可再次申請增貸或轉貸。
原車融資好過嗎？
原車融資有汽車作為抵押品，過件率通常比無擔保信貸高，其中融資公司審核比銀行更彈性，只要汽車有殘值且具備還款能力即容易核貸。
原車融資會查聯徵嗎？
銀行端申請時必定會調閱聯徵紀錄並要求信用正常；大型融資公司雖會參考聯徵但審核較寬鬆，民間管道與當鋪則完全不看聯徵。