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債務協商也能申請貸款！教你如何提高協商成立的方法
當債務逐漸累積、每月還款壓力越來越重時，許多人會開始思考：「是不是該申請債務協商了？」
債務協商確實能透過延長還款年限、降低利率，暫時緩解財務壓力，但同時也會對信用紀錄造成長期影響，並非所有人都適合貿然申請。
本篇將從實務角度出發，完整說明債務協商是什麼、前置協商與個別協商的差別、申請條件、實際流程，以及協商失敗後還有哪些選擇，幫助你在做出重大財務決定前，先看清楚利弊與後果。
但需特別注意，債務協商一旦申請，會在聯徵留下註記，且影響時間往往長達數年，因此並不適合所有人。
個別協商
借款人分別向有欠款的銀行協商，無法像前置協商一樣整合所有債務，個別協商的方案年限不會比前置協商更長，但年限拉長利率還是會比較低。
不過個別協商僅限於單一銀行，無法全面降低整體債務壓力，若債務分散在多家銀行，改善效果有限。
債務協商
通常發生在借款人已出現還款壓力或遲繳風險時，銀行才會主動提出協商建議，詢問是否需要協商，若需要，雙方自行協商還款條件、期數與利率。
閱讀更多: 整合負債陷阱有哪些？推薦3大注意事項
STEP 6：銀行調查財務狀況並進行聯徵查詢
最大債權銀行會：
進入法律清算，法院會變賣債務人所有財產，為清償的債務則依法免除，除了對信用傷害極大，且生活會有諸多限制，包含不得有買精品或出國等高額消費、不得隨意搬離住處、就連工作也會受到諸多限制。
債務協商不等於法律上的信用破產，而是一種主動解決債務、避免進入強制執行程序的還款協調。但申請時會在聯徵中心留下註記，期間內將無法申請任何銀行信用卡或貸款。
協商多久可以貸款？
在協商及還款期間內，無法向銀行申請任何貸款。必須等債務全數清償完畢，且聯徵註記失效後（通常需結清後1年），才能重新恢復銀行貸款功能。
沒有工作可以協商嗎？
申請債務協商必須具備穩定的現職收入，並提供近半年的收入證明。 若完全沒有工作及收入，銀行會認定您不具備還款能力，導致協商無法成立。
中租繳不出來可以協商嗎？
中租屬於融資公司，無法納入銀行端的「前置協商」，僅能嘗試與該公司進行個別談判。
債務協商可怕嗎？
債務協商並不可怕，它是合法減輕負擔、降低利率與延長還款年限的救濟管道。真正可怕的是不處理債務導致違約，進而面臨財產被法律程序強制執行的風險。
有協商還可以辦車貸嗎？
協商期間無法辦理「銀行」車貸，因為聯徵註記會導致銀行拒絕所有信用往來。僅能轉向融資公司申請汽車或機車貸款。
債務協商家人會知道嗎？
債務協商是個人與銀行間的合約行為，銀行通常不會主動通知您的家人。但若您需出席協商會議或因通訊地址接收掛號信件，家人仍有可能在過程中察覺。
信貸繳不出來可以協商嗎？
信用貸款是債務協商的主要涵蓋範疇之一，只要出現還款困難即可主動申請。 透過協商可將多筆信貸整合為一筆還款方案，大幅降低每月支付的壓力。
債務協商可以辦幾次？
前置協商若失敗，需要等 6 個月後才能重新申請。此外，若曾協商成立後又違約，處理難度會大幅增加。
協商多久恢復信用？
信用恢復需等到債務完全清償完成，並度過聯徵中心規定的註記期限。註記時間依協商方式而定，通常在結清後的1年左右才有機會重新建立信用往來。
債務協商失敗原因？
常見原因包括銀行認定還款能力不足、文件不齊全，或雙方無法對還款條件達成共識。此外，若協商成立後再次違約，也會導致協商資格失效。
債務協商要找誰？
應向您「欠款總金額最高」的那間債權銀行提出申請。該銀行會擔任「最大債權銀行」，統一聯繫其他金融機構並彙整出還款方案。
債務協商好過嗎？
協商是否成功取決於您是否有穩定的收入，以及在面談時是否展現出還款誠意。只要財務狀況明確且能提供合法證明，銀行通常願意透過協商來確保債權能被回收。
債務協商確實能透過延長還款年限、降低利率，暫時緩解財務壓力，但同時也會對信用紀錄造成長期影響，並非所有人都適合貿然申請。
本篇將從實務角度出發，完整說明債務協商是什麼、前置協商與個別協商的差別、申請條件、實際流程，以及協商失敗後還有哪些選擇，幫助你在做出重大財務決定前，先看清楚利弊與後果。
債務協商是什麼?
借款人因債務過重、月付金已明顯超出負擔能力時，可主動向銀行申請「債務協商」，透過拉長還款期數以降低利率，讓原本無法負擔的債務重新回到可控範圍。但需特別注意，債務協商一旦申請，會在聯徵留下註記，且影響時間往往長達數年，因此並不適合所有人。
前置協商、個別協商、債務協商有什麼差別?
債務協商是個較通用的俗稱，其實可依申請方式及角色細分為前置協商、個別協商與債務協商，主要目的都是幫借款人重新制定還款計畫，減輕每月的還款壓力。前置協商
借款人向欠款最多的銀行提出申請，該銀行與其他債權銀行共同協商，將多筆債務整合為單一還款方案，拉長還款年限，甚至利率最低可談到 0%，但實務上僅限於還款能力尚可、收入穩定，且債權銀行多數同意的情況，並非所有案件都能達成。個別協商
借款人分別向有欠款的銀行協商，無法像前置協商一樣整合所有債務，個別協商的方案年限不會比前置協商更長，但年限拉長利率還是會比較低。
不過個別協商僅限於單一銀行，無法全面降低整體債務壓力，若債務分散在多家銀行，改善效果有限。
債務協商
通常發生在借款人已出現還款壓力或遲繳風險時，銀行才會主動提出協商建議，詢問是否需要協商，若需要，雙方自行協商還款條件、期數與利率。
| 比較項目 | 前置協商 | 個別協商 | 債務協商 |
| 申請對象 | 向「欠款最多的銀行」申請 | 向各家欠款銀行申請 | 依實際採用的協商方式而定 |
| 是否整合債務 | 可整合多筆債務 | 無法整合 | 視採用前置或個別協商 |
| 協商角色 | 最大債權銀行統一與其他銀行協商 | 借款人自行與每家銀行協商 | 無固定角色，為概念性稱呼 |
| 還款年限 | 最長可達15年 | 不會超過前置協商年限 | 依實際協商方案而定 |
| 利率條件 | 有機會談到0%利率 | 通常較原本低 | 依協商結果與銀行決定 |
| 還款方式 | 單一帳單與還款窗口 | 債務分別繳款 | 視實際協商方式 |
| 適合族群 | 債務金額大、希望一次整合者 | 無法符合前置協商條件者 | 財務困難、需調整還款計畫者 |
| 主要目的 | 大幅降低月付金、簡化還款 | 局部降低負擔、延長還款 | 減輕還款壓力、避免違約 |
債務協商有哪些申請條件?
- 年滿18歲的中華民國國民
- 積欠銀行/農漁會/信用合作社貸款債務(不包含當鋪或私人民間單位)
- 沒申請過任何前置協商
- 必須有穩定現職收入，可提供近半年的收入證明
債務協商的申請流程
STEP 1：確認自身債務情況
在申請債務協商前，先盤點目前所有的銀行債務，包括：- 房貸
- 車貸
- 信用貸款
- 信用卡循環與分期
STEP 2：評估自身還款能力
檢視自身債務後，接著評估自己的收入與信用狀況，評估重點包含：- 工作年資與穩定度
- 每月平均收入
- 其他資產（如：定存、保單、股票等）
STEP 3：確認是否適合「債務協商」
由於債務協商會被聯徵註記，且無法申請任何銀行貸款及信用卡，所以建議借款人可以先評估是否能透過借新還貸或轉貸來進行債務整合，若無法用債務整合，才建議進到前置協商。閱讀更多: 整合負債陷阱有哪些？推薦3大注意事項
STEP 4：填寫申請書並備妥相關資料
申請人需準備：- 前置協商申請書
- 身分證明文件
- 收入證明、財務狀況說明
- 全體金融機構債務清冊
STEP 5：向「最大債權銀行」提出申請
欠款金額最高的銀行會作為主要銀行，與其他債權的金融機構聯繫。最大債權銀行會：
- 查詢聯徵報告
- 調查申請人財務狀況
- 彙整債務與還款能力資料，並將相關資料提供給其他債權銀行。
STEP 7：召開債務協商會議（需至少面談一次）
最大債權銀行會召集其他債權銀行開數次協商會議，債務人必須至少出席一次會議，出席前可以把存款先轉到非債權銀行，以免被債權銀行扣款連生活費都沒有，接著按時繳款個幾期，才有助於讓協商成立。STEP 8：協商結果確認
若協商的結果，債務人與所有債權銀行皆無異議，則成立。反之，若協商有分歧意見，則不成立，可能要繼續協商討論，或是找其他債務處理方式。STEP 9：依協商方案開始還款
協商成立後的次月10日開始還款，旅行期間必須準時繳款，協商成立後，只要再次遲繳，即可能被認定為毀諾，協商方案將立即失效。如果債務協商失敗怎麼辦?
債務協商失敗，常見原因包括：- 銀行認定還款能力不足
- 協商方案無法取得多數債權銀行同意
- 債務人無法接受協商條件
- 文件不齊或資格不符
- 協商成立後再次違約而失效
方案一：個別協商
針對較常往來的幾間銀行分別協商，不需其他債權銀行同意，但這協商的方案只限於該間協商銀行。方案二： 6個月後重新申請前置協商
前置協商若失敗，需要等6個月後才能申請，這期間可以培養你的信用，穩定工作及收入，固定還款，修正申請資料，提高下次協商的成功率。方案三：進入清算程序
這已經是最後手段，若非完全無力償還逼不得已，絕對不要用此方法。進入法律清算，法院會變賣債務人所有財產，為清償的債務則依法免除，除了對信用傷害極大，且生活會有諸多限制，包含不得有買精品或出國等高額消費、不得隨意搬離住處、就連工作也會受到諸多限制。
債務協商可以辦貸款嗎?
只有銀行才有債務協商這個方式，也就是說債務協商只有無法申請任何的銀行貸款，但銀行以外的管道是可以的，大部分的人在債務協商時會去申請融資管道的貸款，例如：房屋二胎、汽車融資、機車貸款、手機貸款等。常見問題
債務協商等於信用破產嗎？債務協商不等於法律上的信用破產，而是一種主動解決債務、避免進入強制執行程序的還款協調。但申請時會在聯徵中心留下註記，期間內將無法申請任何銀行信用卡或貸款。
協商多久可以貸款？
在協商及還款期間內，無法向銀行申請任何貸款。必須等債務全數清償完畢，且聯徵註記失效後（通常需結清後1年），才能重新恢復銀行貸款功能。
沒有工作可以協商嗎？
申請債務協商必須具備穩定的現職收入，並提供近半年的收入證明。 若完全沒有工作及收入，銀行會認定您不具備還款能力，導致協商無法成立。
中租繳不出來可以協商嗎？
中租屬於融資公司，無法納入銀行端的「前置協商」，僅能嘗試與該公司進行個別談判。
債務協商可怕嗎？
債務協商並不可怕，它是合法減輕負擔、降低利率與延長還款年限的救濟管道。真正可怕的是不處理債務導致違約，進而面臨財產被法律程序強制執行的風險。
有協商還可以辦車貸嗎？
協商期間無法辦理「銀行」車貸，因為聯徵註記會導致銀行拒絕所有信用往來。僅能轉向融資公司申請汽車或機車貸款。
債務協商家人會知道嗎？
債務協商是個人與銀行間的合約行為，銀行通常不會主動通知您的家人。但若您需出席協商會議或因通訊地址接收掛號信件，家人仍有可能在過程中察覺。
信貸繳不出來可以協商嗎？
信用貸款是債務協商的主要涵蓋範疇之一，只要出現還款困難即可主動申請。 透過協商可將多筆信貸整合為一筆還款方案，大幅降低每月支付的壓力。
債務協商可以辦幾次？
前置協商若失敗，需要等 6 個月後才能重新申請。此外，若曾協商成立後又違約，處理難度會大幅增加。
協商多久恢復信用？
信用恢復需等到債務完全清償完成，並度過聯徵中心規定的註記期限。註記時間依協商方式而定，通常在結清後的1年左右才有機會重新建立信用往來。
債務協商失敗原因？
常見原因包括銀行認定還款能力不足、文件不齊全，或雙方無法對還款條件達成共識。此外，若協商成立後再次違約，也會導致協商資格失效。
債務協商要找誰？
應向您「欠款總金額最高」的那間債權銀行提出申請。該銀行會擔任「最大債權銀行」，統一聯繫其他金融機構並彙整出還款方案。
債務協商好過嗎？
協商是否成功取決於您是否有穩定的收入，以及在面談時是否展現出還款誠意。只要財務狀況明確且能提供合法證明，銀行通常願意透過協商來確保債權能被回收。