借錢管道大公開：這裡絕對有解決你資金需求的方法

生活中難免遇到突發的財務缺口，無論是醫療急用、房租到期、學費繳交，還是信用卡即將逾期，在「與時間賽跑」的壓力下，如何找到安全、快速且適合自己的借錢方式至關重要。
我們不僅比較了各項貸款的利率、額度與撥款時間，更從法規角度解析合法管道與應避開的地下陷阱，幫助您在急迫時刻也能做出最理性的決策，解決燃眉之急的同時，也守護個人信用與人身安全。

什麼情況需要借錢？

當你面臨突發支出、短期資金缺口或週轉壓力時，找到能迅速到帳的借錢方式就特別重要。像是醫療急用、房租到期、學費繳交、卡費即將逾期、家人生病或臨時搬家，這些都可能迫使你在短時間內取得資金。
以下帶你整理多種 24 小時內可拿到資金的方式，讓你能依自身條件挑選最適合的借款方案。

24h內借到錢的快速借錢管道？

信用卡預借現金

利用信用卡額度提領現金快速取得資金。

項目	說明
撥款時間	立即
額度	信用卡額度的10~100%（一般10%）
利率	當期繳清：0%，否則循環 5%～15%
手續費	2.5%–3.5% + NT$100–150
還款方式	隨信用卡帳單繳納
條件	持有效信用卡並開通預借現金

優點

• 最快：可 24 小時 ATM 領取
• 不需信用審查
• 有卡就能借

缺點

• 聯徵會留下紀錄 → 影響後續貸款
• 未繳清會啟動循環利息

適合族群
✔️ 急需立即用現金
✔️ 有信用卡
了解更多：信用卡預借現金怎麼申請？利息及額度是重點

政府動產質借處（公營當鋪）

政府公營當鋪包含：

• 台北市動產質借處
• 高雄市財政局動產質借所

比民營當鋪更安全，利率透明。

項目	說明
撥款時間	當天（限上班時間）
額度	單筆 50 萬內／總額 300 萬
利率	8.1%～10.8%（中低收入更低）
手續費	免
申請條件	持身分證＋質借物
營業	僅平日 09:00–16:30
可典當物品	黃金 白金 鑽石 紅寶/藍寶石 手錶 3C 名牌包

優點

• 正規合法
• 利率比民間低
• 不需審查信用

缺點

• 限營業時間
• 必須有典當物品

適合族群
✔️擁有高價值動產者
了解更多：臺北市動產質借處
                高雄市政府財政局動產質借所(原公營當鋪)
 

民間當鋪

項目	說明
撥款時間	當天
額度	依物品價值
利率	可達30%
申請	有價物即可
可典當	黃金 名錶 名牌 3C

優點

• 快，當天撥款
• 信用不佳也可辦

缺點

• 利率高
• 不當業者風險大

適合族群
✔️ 信用不好
✔️ 有可典當的物品
了解更多：當鋪借款怎麼算？合法利息、倉棧費上限一次公開，別再被高利貸騙了！
 

黃金借款

項目 說明 撥款時間 當天 額度 依當鋪或質借處 利率 隨金價浮動 申請 有價物即可 可典當 黃金

優點

• 免工作證明、信用狀況要求低
• 審核快速、可立即拿現金
• 不看負債比
• 還款彈性

缺點

• 若未按時還款，可能被拍賣
• 當鋪利率較高
• 評價價格可能低於市價
• 黃金材質需辨識，可能需拆件

適合族群
✔️ 手上有黃金，需要快速周轉
 

刷卡換現金

項目	說明
撥款時間	30分鐘內
額度	依信用卡額度
利率	依據刷卡銀行規定
申請	有信用卡即可

優點

• 方便快速

缺點

• 法律風險
• 詐騙常見
• 會影響信用

適合族群
✔️ 持有尚有額度的信用卡
了解更多：信用卡換現全攻略：家樂福、銀樓、蝦皮刷卡換現金懶人包

親友借款

項目	說明
撥款時間	立即拿到錢
額度	依交情
利率	雙方合議
建議寫借據

優點

• 速度快，沒有審核流程
• 無利息或利息低
• 不看信用、財力證明
• 還款方式彈性
• 不影響個人信用紀錄

缺點

• 容易造成關係緊張
• 缺乏正式契約保障
• 借款額度有限

適合族群
✔️急用小額資金者
✔️信用瑕疵者
✔️不想額外負擔利息者
✔️暫時資金週轉者

24h內拿到錢的管道比較表

借款方式	額度	利率	條件	優點	缺點
信用卡預借現金	信用卡額度 10%	當期繳清 0%，否則 5%～15%	持有效信用卡、需開通預借	最快、24H ATM、無審核	留聯徵紀錄、循環利息高
政府動產質借處（公營當鋪）	單筆 ≤ 50萬 總額 ≤ 300萬	8.1%～10.8%	身分證＋典當物	合法透明、利率低、無信用門檻	僅平日營業、需質物
民間當鋪	依物品價值	可達 30%	有價物	快、信用不佳也能借	利率高、風險較大
黃金借款	依質借方評估	隨金價浮動	黃金	免財力、快速、不看負債比	未還會被拍賣、價格打折
刷卡換現金	依信用卡額度	視銀行規定	有信用卡	快速方便	具法律風險、詐騙多、影響信用
親友借款	依交情	協議	無	快、無利息或低、彈性大、不看信用	易傷感情、無保障、額度有限

 

沒工作有哪些借錢管道？

汽車借款

因為汽車為抵押品，貸方可控管風險。
所以即便沒有薪轉或正職，只要名下有車、有清償能力，就有機會核貸。

項目	說明
可貸額度	約鑑價 50%～150%
利率	約 7%～14%
撥款時間	約 1～3 天
申請需備	行照、身分證、保險卡

優點

• 名下有車就能借
• 不看工作、薪轉
• 車可留用

缺點

50. 未按時還款可能被收車
50. 額度受車況、年份限制
50. 利率依業者差異大
50. 手續費、代辦費可能額外收取

適合族群

• 需有車且需要資金周轉
• 急需中小額資金者
• 想保留汽車使用權者

了解更多：汽車貸款｜輕鬆圓夢，一路前行
 

二胎房貸

房屋作為擔保品，貸方會以實際價格評估風險，所以即便沒有工作，只要房屋有價值、貸款比低，就有放款機會。

項目	說明
可貸額度	房價約 10%～70%
利率	約 7%～14%
撥款時間	約 3～7 天
申請需備	身分證、權狀

優點

• 額度高
• 無工作也可申請
• 可自行規劃還款方式

缺點

50. 審核較嚴格
50. 未如期還款會被法拍
50. 手續較多

適合族群

• 需名下有房、需要大額資金
• 一胎未繳清，但不想轉貸

了解更多：房屋二胎｜高額度、低利率、靈活資金運用

保單借款

借的是自己保單所含的現金價值，保險公司不查聯徵、不看收入、不問工作。

項目	說明
可貸額度	保價金約 20%～90%
利率	約 4%～7%
撥款時間	最快 1 天
申請需備	保單、身分證

優點

• 不看職業
• 不查聯徵
• 利率低
• 可隨借隨還

缺點

• 借款金額有限
• 長期不還，保單可能失效
• 若保單繳費未滿、現值低則無法申貸
• 影響保單退保金
• 保費仍需照繳

適合族群

• 有保單、短期資金需求者

了解更多：保單借款利息怎麼算？用一張表秒懂複利計算方式

公營／民營當鋪

本質為典當抵押，只看物品價值，不看職業或收入。
當鋪收物 → 借錢 → 未還就拍賣，因此不需評估工作狀況。

項目	說明
可貸額度	一般約市價 60%～90% 黃金典當 → 約 70〜90% 名錶、精品 → 約 50〜80% 汽車、機車 → 約 50〜80%
利率	公營年利率：8%～10% 民營年利率：18%～30%
撥款時間	約5分鐘～1小時內
可抵押品	黃金、精品、機車、錶、3C

優點

• 不看工作
• 不查聯徵
• 立即撥款

缺點

• 利息相對較高
• 需提供典當物
• 到期未贖回會被拍賣
• 物品評估價不一定理想

適合族群

• 急需現金
• 無固定收入、信用不佳
• 手上有高價物

了解更多：當鋪借款怎麼算？合法利息、倉棧費上限一次公開，別再被高利貸騙了！

黃金借款

與當鋪邏輯相同，黃金本身具備市場價值 → 可作為保證。
貸方可直接回收金價，因此不需看工作。

項目	說明
可貸額度	按金價 50%～90%
利率	8%～18%
撥款時間	約5分鐘～1小時內
可抵押品	黃金

優點

• 不看信用、不需財力證明
• 撥款速度快
• 可彈性贖回、展延
• 手續簡單

缺點

• 利率相對較高
• 折當價可能偏低
• 黃金可能被拍賣
• 黃金成色、重量需檢測
• 僅適用持有黃金者

適合族群

50. 急需短期資金
50. 手上剛好有黃金
50. 想低風險借款

精品借款

抵押品具有轉售價值，因此即便沒收入，也有回收能力。

項目	說明
可貸額度	鑑價 30%～70%
利率	15%～30%
撥款時間	1天內
可抵押品	名牌包

優點

• 不審核快速
• 撥款速度快
• 手續簡單
• 彈性贖回
• 不會造成信用問題

缺點

• 折當價低
• 較易受行情影響
• 利率相對高
• 未按時贖回會失去所有權

適合族群

• 手上有精品包想短期換現
• 臨時周轉、有能力贖回

了解更多：精品貸款免聯徵？免保人？快速借錢秘訣大公開！

手機借款

手機可抵押，且可正常使用，有價值就可換現金，部分業者甚至會以「信用＋證件」審核。

項目	說明
可貸額度	1～5 萬
利率	15%～30%
撥款時間	3~5天內

優點

• 審核快速
• 不查信用、不看收入
• 手續簡單
• 撥款速度快
• 過件率高
• 短期週轉方便

缺點

• 折當價偏低
• 利率較高
• 易遇到不良業者

適合族群

• 急需小額資金
• 信用不良或無薪轉者
• 手上有價值較高新手機
• 不想跑銀行、準備資料

了解更多：手機貸款最多能貸幾次？申請的資格、流程與注意事項！

信用卡預借現金

核卡時已做過信用審核，只要有額度即可使用。
是否在職與否不影響。

項目	說明
可貸額度	信用額度 10%
利率	15%～30%
撥款時間	立即

優點

• 立審核快速
• 不查信用、不看收入
• 手續簡單
• 撥款速度快
• 過件率高
• 短期週轉方便

缺點

• 折當價偏低
• 利率較高
• 易遇到不良業者

適合族群

• 急需小額資金
• 信用不良或無薪轉者
• 手上有價值較高新手機
• 不想跑銀行、準備資料

了解更多：信用卡預借現金怎麼申請？利息及額度是重點

刷卡換現金

本質不是借錢，而是刷卡消費 → 用商品變現。
卡片有額度即可。

項目	說明
可貸額度	依信用卡額度
利率	依刷卡銀行而定
撥款時間	30分鐘內

優點

• 取得現金速度快
• 手續簡單
• 無需信用貸、薪轉
• 金額彈性

缺點

• 屬於法律灰色地帶

適合族群

• 急需現金、沒有其他借款管道者

了解更多：信用卡換現全攻略：家樂福、銀樓、蝦皮刷卡換現金懶人包

沒工作也能貸款管道比較表

借款方式	可貸額度	利率	撥款時間	需備文件	適合族群
汽車借款	鑑價50%～150%	7%～14%	1～3天	行照、身分證、保險卡	有車、需中小額周轉
二胎房貸	房價10%～70%	7%～14%	3～7天	身分證、權狀	名下有房、需較大額資金
保單借款	保價金20%～90%	4%～7%	最快1 天	保單、身分證	有保單、短期資金需求
公營／民營當鋪	市價60%～90%	公營 8%～10% 民營 18%～30%	5分～1 小時	有價物品	有高價物、急需現金者
黃金借款	金價50%～90%	8%～18%	5 分～1 小時	黃金	有黃金、需短期資金
名牌包借款	鑑價30%～70%	15%～30%	1 天內	名牌包	有精品、短期換現
手機借款	約1～5 萬	15%～30%	3～5 天	手機	有新手機、急需小額
信用卡預借現金	信用額度10%	15%～30%	立即	信用卡	有額度、急需小額
刷卡換現金	依信用卡額度	依銀行規定	30 分鐘內	信用卡	急需現金、無其他管道

 

大學生有哪些借錢管道？

家人、朋友借錢

不需收入或信用證明，只看交情與信任，適合無收入學生。

項目	說明
可貸額度	視交情而定，可從幾千元到數萬元
利率	通常免利息
撥款時間	最快可當場取得現金

優點

• 取手續簡單
• 彈性還款
• 利息低或免息

缺點

• 若未按時還款，可能影響人際關係

適合族群

• 短期周轉
• 突發應急資金

 

助學貸款

為什麼大學生可以：專為學生設計的合法貸款方案，不需正職工作，只需在學證明與家長同意（未成年）即可申請。

項目	說明
可貸額度	1~10 萬元
利率	1%~3%
撥款時間	核准後，3~7 個工作天撥款

優點

• 利率低
• 合法安全
• 可依學期或畢業後分期還款

缺點

• 只能用於學費、生活費

適合族群

• 需要長期資金支持、專注學業的學生

了解更多：臺灣銀行就學貸款入口網

信用卡預借現金

只要年滿 20 歲且持有銀行信用卡即可申請，一些銀行提供學生信用卡也能使用此功能。

項目	說明
可貸額度	信用額度 10%
利率	15%～30%
撥款時間	立即

優點

• 立審核快速
• 不查信用、不看收入
• 手續簡單
• 撥款速度快
• 過件率高
• 短期週轉方便

缺點

• 折當價偏低
• 利率較高
• 易遇到不良業者

適合族群

• 急需小額資金
• 不想跑銀行、準備資料
• 信用不良或無薪轉者
• 手上有價值較高新手機

了解更多：信用卡預借現金怎麼申請？利息及額度是重點

手機貸款

學生可提供打工或兼職收入證明，不需正職收入，手機作為擔保即可申辦。

項目	說明
可貸額度	1～5 萬
利率	15%～30%
撥款時間	3~5天內

優點

• 審核快速
• 不查信用、不看收入
• 手續簡單
• 撥款速度快
• 過件率高
• 短期週轉方便

缺點

• 折當價偏低
• 利率較高
• 易遇到不良業者

適合族群

• 急需小額資金
• 不想跑銀行、準備資料
• 信用不良或無薪轉者
• 手上有價值較高新手機

了解更多：手機貸款最多能貸幾次？申請的資格、流程與注意事項！

刷卡換現金

為什麼大學生可以：只要信用卡有剩餘額度即可操作，不需額外收入證明。
 

項目	說明
可貸額度	依信用卡額度
利率	依刷卡銀行而定
撥款時間	30分鐘內

優點

• 取得現金速度快
• 手續簡單
• 無需信用貸、薪轉
• 金額彈性

缺點

• 屬於法律灰色地帶

適合族群
急需現金、沒有其他借款管道者
了解更多：信用卡換現全攻略：家樂福、銀樓、蝦皮刷卡換現金懶人包
 

當鋪借款

只要擁有可抵押的有價物品（如筆電、相機、金飾），不需固定收入也可辦理。

項目	說明
可貸額度	一般約市價 60%～90% 黃金典當 → 約 70〜90% 名錶、精品 → 約 50〜80% 汽車、機車 → 約 50〜80%
利率	公營年利率：8%～10% 民營年利率：18%～30%
撥款時間	約5分鐘～1小時內
可抵押品	黃金、精品、機車、錶、3C

優點

• 不看工作
• 不查聯徵
• 立即撥款

缺點

• 利息相對較高
• 需提供典當物
• 到期未贖回會被拍賣
• 物品評估價不一定理想

適合族群

• 急需現金
• 無固定收入、信用不佳
• 手上有高價物

了解更多：當鋪借款怎麼算？合法利息、倉棧費上限一次公開，別再被高利貸騙了！

大學生貸款管道比較表

借款方式	可貸額度	利率	撥款時間	為何大學生能借	優點	缺點	適合族群
家人／朋友借款	幾千～數萬元（視交情）	通常 0%	當場可取得	不需收入、看信任關係	✔ 無利息 ✔ 還款彈性 ✔ 手續簡單	❌ 易影響人際關係	短期週轉、突發應急
助學貸款	約 1～10 萬	1%～3%	約 3～7 天	專為學生設計，無需正職	✔ 利率低 ✔ 合法安全 ✔ 可分期還	❌ 用途限學費／生活費	需長期資助、專注學業
信用卡預借現金	信用額度約 10%	15%～30%	立即	已通過核卡審核 = 可用	✔ 立刻領現 ✔ 手續簡單	❌ 利息高、易負債	急需小額、短期週轉
手機借款	約 1～5 萬	15%～30%	3～5 天	手機＋兼職收入即可	✔ 過件率高 ✔ 撥款快	❌ 利率高、風險高	有高階手機、需小額
刷卡換現金	依信用卡額度	依銀行	約 30 分鐘	只需信用卡額度	✔ 快速拿現 ✔ 手續簡單	❌ 法律灰色區、易詐騙	急用、無其他管道
當鋪借款	市價 60%～90%	公 8%～10%／民 18%～30%	5 分～1 小時	典當有價物即可	✔ 無需收入 ✔ 即時撥款	❌ 利息高、未贖回會失物	有3C、金飾等可典當者

 

合法的借錢管道有哪些？

以下為台灣目前合法借款方式，皆須依法受主管機關規範、可追溯、簽訂契約。

銀行借款

受金管會監管，銀行是最主要、也最安全的借款來源，利率相對最低。

方案	簡單說明
信用貸款（信貸）	無需抵押，利率約 2%～16%，需審查財力、信用。
房屋貸款（房貸）	購屋貸款，利率最低，期數最長。
房屋增貸/二胎	以房屋再度借款，使用需求更彈性。
汽車貸款/機車貸款	購車或以車借款。
小額貸款	小型資金需求，審核較快速。
信用卡預借現金	用信用卡額度換現金，方便但利息高。

 

政府/公部門貸款

由政府推動，銀行承作，利率通常比一般銀行優惠，條件較明確。

方案	簡單說明
青年安心成家貸款	提供青年購屋低利方案。
就學貸款（學貸）	學生學費貸款，利率低、寬限期長。
中小企業貸款	協助企業營運資金。
原民貸款/勞工貸款	協助工作、生活、創業使用。

 

信用合作社 / 農漁會

受政府法規管理，多為地方型金融機構，手續彈性較銀行高。

方案	簡單說明
信用貸款	與銀行類似，但審核更彈性。
保證貸款	需保證人擔保，較易核貸。
農漁民專案貸款	農漁民族群的優惠貸款。

合法融資公司（持牌）

須經經濟部合法立案，利率通常高於銀行，但審核最快、限制較少。

方案	簡單說明
汽車借款	以車作抵押，不需工作證明。
機車借款	以機車為抵押，小額快速。
房屋二胎	小額週轉用途多，審核彈性。
手機貸款	只要現職滿半年即可申請。

 

合法貸款管道比較表

借款管道	是否需抵押	利率範圍（約）	審核速度	申請門檻	優點	缺點	適合族群
銀行借款	視產品而定	約 2%～16%（房貸最低約 1.8% 起）	中等（約 3–14 天）	需財力／信用審查	✅ 利率最低✅ 最安全✅ 額度高	❌ 審核較嚴❌ 文件較多	信用正常、有正式收入者、購屋／大額需求
政府／公部門貸款	大多不需	極低（通常低於一般銀行）	中（約 3–14 天）	額外條件，如學生、青年、原民、勞工等	✅ 利率最優惠✅ 安全可靠	❌ 申請資格限縮❌ 用途可能受限	學生、青年購屋、原民、勞工、中小企業
信用合作社／農漁會	大多不需	約 2%～16%	中（約 3–14 天）	當地戶籍或資格較佳	✅ 審核比銀行彈性✅ 利率可與銀行相近	❌ 部分需保證人❌ 限地區、額度中等	地方居民、信用略不足者
合法融資公司（持牌）	多需抵押	約 10%～30%	快（1–3 天）	工作或抵押物	✅ 最快取得現金✅ 審核寬鬆	❌ 利率較高	急需資金、信用不足、無薪轉、需小至中額資金
家人／朋友	不需	通常免利息	最快（當場）	看交情	✅ 無利息✅ 彈性高✅ 不需審核	❌ 容易傷感情	短期小額周轉
民間／非法高利貸（不建議）	視情況	不定，常高於 30%	快	門檻低	✅ 超快、資料少	❌ 高利率、風險高、威脅、黑道、違法	極度不建議

 

未滿20歲有哪些借錢管道？

助學貸款

項目	說明
可貸額度	1~10萬元
利率	1%~3%
撥款時間	核准後，3~7 個工作天撥款

優點

• 利率低
• 合法安全
• 可依學期或畢業後分期還款

缺點

• 只能用於學費、生活費
• 通常需父母或監護人簽名，符合民法限制未成年者的規定。

適合族群

• 需要長期資金支持、專注學業的學生
• 了解更多：臺灣銀行就學貸款入口網

 

極度建議不採用的借錢管道！

地下錢莊 / 高利貸

向地下錢莊借錢雖然拿錢快、門檻低，但因為多以高利貸方式運作，利率遠高於法定上限，短時間就可能從小額滾成難以償還的巨債，而且業者為逼迫還款，經常以恐嚇、潑漆、公開個資、甚至拘禁等暴力手段討債，連家人、公司也會受牽連，嚴重影響生活與安全。
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P2P網路借款平台（未受監管或來路不明）

P2P 借貸主打「快速、小額、免對保」，看似方便，實際上風險極高，最大問題在於平台與放款人多不受金管會完整監管，一旦平台倒閉或捲款跑路，借款人與投資人都難以保障，而借款合約常不透明，手續費與利率規範鬆散，若違約可能面臨高額利息、催收，且個資容易外洩，不肖業者甚至可能脅迫還款；新聞案例包括：
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挑選快速借錢管道時要注意什麼？

確認合法貸款來源
優先選擇銀行、政府優惠貸款、合格融資公司等合法管道，避免向地下錢莊、高利貸申貸。
比較利率與相關費用
不只看利率，還要了解開辦費、帳管費、違約金等，並比較「總費用」。
慎估還款能力
每月還款不宜過高，避免影響生活，月付金盡量在月收入的3分之1以內。
不宜貪心
依自身需求選擇適當額度，不要因為可借到更多而多借。
理解借款產品特性
抵押品、保證人、利率（固定/變動）、還款方式（本息均攤/到期還本）都需清楚。
審慎提供個資與文件
僅提供給合法機構，避免身分資料外洩、被盜用。
避免多家銀行同時申貸
短期間多次詢問可能影響信用評分，導致核貸困難。
注意提前清償規定
有些貸款提前還款需要付手續費，務必先問清楚。
慎選典當、民間借款
當鋪利率較高，需評估民間借款須注意條款與風險。
多比較方案
同類型產品，利率、額度、撥款、限制皆不同，多比較能節省成本。