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銀行辦不過可以辦融資貸款嗎? 把握4原則審視風險
融資貸款是一種透過融資公司或金融機構取得資金的方式，常見於銀行貸款額度不足、信用條件不符合，或需要快速資金周轉的情況。
本文將完整介紹融資貸款的申請條件、貸款額度、利率計算方式、申請流程，以及如何判斷合法融資管道，幫助你評估是否適合申請。
融資貸款是什麼?
融資貸款通常是指透過銀行以外的合法金融機構取得資金，例如汽車融資、機車融資、商品貸款等。相較於傳統銀行貸款，融資貸款通常審核條件較有彈性，適合部分收入不固定、信用條件不足，或需要較快速取得資金的申請人。| 項目 | 銀行貸款 | 融資貸款 |
|---|---|---|
| 審核依據 | 信用評分、收入 | 信用、資產、還款能力 |
| 審核速度 | 較慢 | 較快 |
| 申請門檻 | 較高 | 較彈性 |
| 資金用途 | 依方案限制 | 通常較彈性 |
| 適合族群 | 信用良好者 | 銀行不易核貸者 |
融資貸款利率多少？如何計算還款金額？
融資貸款利率會依照申請人的信用條件、貸款金額、還款期限以及擔保品價值等因素有所不同，並不是每個人的核貸利率都相同。
一般來說，信用條件越好、還款能力越穩定，通常較有機會取得較優惠的貸款方案。
| 影響因素 | 說明 |
|---|---|
| 信用狀況 | 信用紀錄良好、負債比例較低者，通常較容易取得較佳利率條件。 |
| 貸款金額 | 申請金額不同，融資公司可能會依風險評估提供不同貸款方案。 |
| 貸款期限 | 還款期數越長，雖然每月負擔較低，但累積支付的利息通常會增加。 |
| 擔保品價值 | 若有房屋、汽車等擔保品，會影響貸款風險評估及可提供的貸款條件。 |
融資貸款試算範例
假設：
| 項目 | 條件 |
|---|---|
| 貸款金額 | 30萬元 |
| 貸款期限 | 36期（3年） |
| 年利率 | 12% |
試算結果：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 每月約繳 | 約 9,964元 |
| 總還款金額 | 約 358,704元 |
| 總利息支出 | 約 58,704元 |
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融資公司推薦哪間？
三大融資公司中租控股、裕融、合潤承接90%的融資貸款業務，貸款人也無法自由選擇要申請哪家融資公司，因為貸款業務會根據貸款人的個人條件，媒合最適合他的貸款方案，所以推薦哪間融資貸款公司這件事意義不大，因為貸款人無法選擇貸款公司。實務上，不同融資公司與不同產品，審核重點差異很大。有的偏重收入穩定度，有的著重擔保品價值，也有的以商品分期或手機為主。同一個申請人，送不同融資體系，核准結果與條件可能差距明顯，因此通常會由專員依條件媒合，而非借款人自行指定公司。
中租迪和股份有限公司（5871）
台灣最大融資公司之一，企業融資、設備融資、車輛融資、分期付款皆有。其貸款相關的子公司包含中租迪和、合迪股份、仲信資融，主要以中租車貸為最大業務。
裕融企業股份有限公司（9941）
隸屬裕隆集團，汽車融資、市場佔有率高。其貸款相關的子公司包含新鑫股份有限公司、裕富數位資融，貸款業務橫跨房貸二胎、車貸、商品貸款。
和潤企業股份有限公司（6592）
隸屬和泰集團，車貸、分期商品融資常見。雖然和潤是三大融資公司之一，但近年重心已經不在放貸，目前主要朝向太陽能產業發展。
二十一世紀數位科技
近些年被PChome（網路家庭）集團收購，貸款品牌包含麻吉pay、樂分期，深受大學生的愛戴，貸款的申請門檻很低，且撥款快速。融資公司有哪些融資貸款方案？
由於三大融資公司近1年來不斷被金管會審視約談，目前比較不方便討論它們具體有哪些貸款方案，我以二十一世紀數位科技目前的貸款品牌說明。| 方案名稱 | 適合對象 | 申貸額度 | 常見年利率 | 貸款期限 | 了解更多 |
| 機車貸款 | 名下有白牌或黃綠牌機車，急需 50 萬內資金者。 | 5~40萬 | 10%~15.99% | 12~36期 | 想申請機車貸款？文件準備、申請流程、注意事項懶人包！ |
| 汽車貸款 | 名下有汽車，需要 50 萬以上大額週轉者。 | 車價的100%~220% | 7%~15% | 12~72期 | 原車融資利率多少？銀行、融資、民間、當鋪管道比較優缺點 |
| 商品貸款 | 無汽機車，但有勞保或固定工作，需 20 萬內週轉者。 | 5~20萬 | 12%~15.99% | 12~36期 | 商品貸款換現金是真的嗎？萬物貸申請條件、流程與優點一次看！ |
樂分期
針對 3C、精品、家電等商品提供「先享後付」的分期購物服務，債權同樣歸屬於二十一世紀數位科技。申請條件：滿18歲且持有中華民國身分證，可以提供一些財力證明。
年利率：15%~16%
額度：1萬至6萬元之間
麻吉 Pay
免留手機、免押證件，純粹以手機 IMEI 碼及個人信用條件作為審核基礎的融資專案。申請條件：滿18歲且智慧型手機，可以提供一些財力證明。
年利率：13%~16%，部分專案提出前三個月優惠利率0.8%
額度：3萬至10萬元之間
閱讀更多：麻吉Pay手機貸款好過嗎？破解申請條件與詐騙的秘訣
誰適合申請融資貸款？
假如你信用良好，工作正常也收入高，且資金需求無急迫性，那能申請銀行貸款就申請，因為融資貸款的利率相對銀行偏高，若有以下狀況在申請即可。銀行貸款辦不過
曾被銀行婉拒貸款，或信用問題無法核貸，可以申請融資貸款，相對有機會核貸。有信用瑕疵但有還款能力
融資貸款不拉聯徵紀錄，所以只要收入穩定，融資貸款很有機會核貸的。無固定收入者
有些接案族或攤販老闆的收入不穩定，有時這個月收入低，下個月收入又很高，這類狀況申請銀行貸款較為困難，但融資公司會綜合評估貸款人的收入狀況，是有機會核貸的。急需資金
銀行貸款從申請→審核→撥款，平均需要7~14天，假如有急迫需要資金，融資貸款是個蠻適合的管道。申請融資貸款流程
STEP 1：諮詢與條件初步評估
在正式提出申請前，借款人可先向融資公司或貸款專員進行諮詢，說明自身的資金需求、預期額度與還款能力，專員會依條件初步評估，並建議合適的融資貸款方案。STEP 2：提出申請並提交資料
確認方案後，即可向選定的融資公司提出貸款申請，並依指示準備與提交相關文件。常見融資貸款申請文件包含：
- 身分證
- 第二證件（如健保卡、駕照）
- 財力證明（薪資條、扣繳憑單、銀行存摺等）
- 抵押品證明文件（如汽車、機車行照）
STEP 3：照會
部分融資貸款方案會進行照會，由貸款機構以電話方式與申貸人聯繫，只要工作狀況、收入來源與申請內容一致，通常只是例行確認程序。STEP 4：審核評估
融資公司會針對借款人提交的資料進行審核，評估內容包含：- 信用狀況
- 還款能力
STEP 5：簽約對保
審核通過後，融資公司會與借款人約定時間與地點進行對保與簽約，確認貸款內容無誤後完成合約簽署。STEP 6：撥款入帳
完成簽約與相關手續後，融資公司即安排撥款，最快當天或1～3個工作天內即可入帳，借款人只需確認款項是否順利匯入指定帳戶。如何辨別合法融資貸款公司？
是否為政府合法立案公司
合法公司一定會有經濟部核准的營利世界登記證，可至「全國商工行政服務入口網」查詢公司名稱、統一編號與營業地址，若查無登記資料，或公司資訊與對方提供的不符，建議立即提高警覺。有實體營業據點與聯絡電話
新聞常見的貸款詐騙，都是貸款專員用line加入被害人進行貸款詐騙，合法的貸款公司一定找的到實體營業據點及電話，有時仿冒詐騙還會用提供你合法的貸款公司電話，實務上常見的詐騙手法，是對方自稱某大型融資公司專員，甚至提供正確公司電話，但實際查證後，該公司根本沒有此人員。因此務必同時確認「公司存在」與「聯絡對象身分」。合約內容是否清楚透明
合法融資公司一定會提供正式書面合約，合約中應清楚載明：- 貸款金額
- 利率
- 代辦費
- 還款方式與期數
- 違約處理與相關規範