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有信貸還能再貸嗎？公開信貸增貸與轉貸的條件
「信貸增貸」並非難事，但它是一場與銀行間的信用心理戰。透過正確的策略選擇——是向老東家加碼，還是轉投新銀行懷抱——你不僅能取得資金，甚至有機會優化整體的債務結構。本文將解析增貸的各種路徑、試算公式與過件技巧，幫助你在既有的負債評分下，精準申辦最有利的方案。
在原本信貸仍在還款中的情況下，再向銀行申請額外的信用貸款，這種做法就稱為「信貸增貸」。
在已有貸款的情況下，想額外申請資金，銀行端主要有以下三種路徑：
需要注意的是，同時背兩筆信貸，聯徵上會顯示多筆負債，後續若再有資金需求，銀行審核會更保守。
※轉增貸要注意原信用貸款的銀行是否有違約期的規定，提前清償通常要付本金的1~2%。且轉貸的新銀行會收3000~9000的手續費。
在諮詢銀行前，您可以先利用「負債比」概念進行自我檢測，算出自己的「增貸額度區間」，實務上，一般上班族通常落在16~18倍，只有公務員、醫師或百大企業員工才能挑戰20~22倍。
試算公式：
以下僅為「理論試算」，實際核貸額度仍會受到信用評分、職業、聯徵查詢次數影響。
(每月薪資X22) - 名下信貸餘額–信用卡債務 = 剩餘增貸額度
以下僅為「理論試算」，實際核貸額度仍會受到信用評分、職業、聯徵查詢次數影響。
申請流程大致和信用貸款差不多，但由於涉及原本的債務，銀行審核會較嚴格。
若回答含糊、工作狀況與申請資料不一致，或無法清楚說明資金用途，都可能直接影響核准結果，用途可說是房屋修繕、結婚、買車。
了解更多：聯徵信用評分完全解析：5大查詢方式與分數判讀指南
了解更多：銀行辦不過可以辦融資貸款嗎? 把握4原則審視風險
信貸增貸是什麼?
許多正在繳信用貸款的人，常會遇到貸款還沒還完，但臨時需要一筆資金周轉、裝潢、投資或補現金流。在原本信貸仍在還款中的情況下，再向銀行申請額外的信用貸款，這種做法就稱為「信貸增貸」。
信貸增貸有哪些做法?
在已有貸款的情況下，想額外申請資金，銀行端主要有以下三種路徑：
原銀行增貸
向目前正在繳信用貸款的銀行申請追加額度，最直接簡單的方法，但核准率不一定高，若還款時間未滿一年，原銀行往往會婉拒短期的增貸。他行增貸
原信用貸款不動，向另一家銀行申請信用貸款，等於同時背兩筆信用貸款，月付金的負擔更重，且若接近DBR22倍的紅線就很難過件，適合收入穩定又優渥的人。需要注意的是，同時背兩筆信貸，聯徵上會顯示多筆負債，後續若再有資金需求，銀行審核會更保守。
他行轉增貸
將原信用貸款轉到新銀行申請新的信用貸款，提高額度， 由於新銀行能一次承接舊貸款並重新評估額度，對銀行而言是「新增客戶」，因此在利率或額度上通常比原行更有談判空間，這也是實務上最常見、成功率最高的做法。| 方案 | 適合對象 | 核心優勢 | 隱藏缺點 |
| 原行增貸 | 繳款滿1年且當初利率就很優的人 | 速度最快。通常不需重新對保，核貸後最快當天撥款。 | 額度受限。銀行常以「近期已給過額度」為由縮水。 |
他行增貸 |
急需資金且不介意月付金大幅拉高者 | 兩筆貸款分開計算，資金運用最靈活。 | 最難過件。負債比計算極嚴苛，利率通常比第一筆高出許多。 |
| 他行轉增貸 | 追求低利率、想整合多筆小額貸款者 | 降息有感。利用新銀行「搶客」心態爭取更低利率，並延長還款期限。 | 隱藏成本高。需考慮原行違約金（1-3%）與新行開辦費。 |
信貸增貸通常多少?
在諮詢銀行前，您可以先利用「負債比」概念進行自我檢測，算出自己的「增貸額度區間」，實務上，一般上班族通常落在16~18倍，只有公務員、醫師或百大企業員工才能挑戰20~22倍。試算公式：
以下僅為「理論試算」，實際核貸額度仍會受到信用評分、職業、聯徵查詢次數影響。
(每月薪資X22) - 名下信貸餘額–信用卡債務 = 剩餘增貸額度
以下僅為「理論試算」，實際核貸額度仍會受到信用評分、職業、聯徵查詢次數影響。
- 範例：月薪6萬，目前信貸還剩60萬，卡費2萬。
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- 總額度上限：6 X 22=132萬
- 剩餘空間：132-60-2=70萬
- 增貸額度理論上最高不超過70萬。
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- 線上評估工具：一些銀行官網會提供試算工具，只要輸入財務資料即可試算，以下提供一些網站工具。
- 直接諮詢銀行：向銀行專員口頭詢問，提供完整的財務資訊進行預評，記得避免銀行專員調閱你的聯徵紀錄。
信貸增貸流程
申請流程大致和信用貸款差不多，但由於涉及原本的債務，銀行審核會較嚴格。
Step1.方案評估與提出申請
評估自身的條件，選擇要原行增貸、他行增貸或轉增貸方案，決定後透過銀行官網申請或臨櫃辦理。Step2.準備文件與財力證明
這是提升成功率的關鍵。財力證明越完善，銀行對申貸人還款能力的信心越足。- 身份證明：身分證正反面影本、健保卡或護照。
- 收入型證明：近期薪資單、薪轉紀錄、扣繳憑單或勞保明細。
- 資產型證明：銀行定存單、不動產所有權狀、股票或基金投資明細。
Step3.銀行照會與信用審核
銀行會調閱聯徵，並透過電話照會，向本人確認增貸需求，且增貸通常會致電任職公司確認身分，審核時間約2~5天。若回答含糊、工作狀況與申請資料不一致，或無法清楚說明資金用途，都可能直接影響核准結果，用途可說是房屋修繕、結婚、買車。
Step4.對保與簽約
攜帶身分證、印章及相關文件約定對保，確認貸款額度、利率及環緩方式。Step5.核發款項
簽約完成後，銀行會將資金撥入申貸人指定的帳戶。
如何提高信貸增貸過件率？
拿捏精準的申請時機
建議原信貸還款超過1年以上再申請，還款時間越長成功率越高，若還款不到6個月就增貸，成功率很低。嚴格控管負債比例
每月的債務支出不超過每月收入的4成，如果月付金超過月收入一半，銀行通常會婉拒。維持良好的信用評分
信用評分在600分以上，且不遲繳，信用卡沒循環利息，聯徵也沒多查。了解更多：聯徵信用評分完全解析：5大查詢方式與分數判讀指南
強化還款能力證明
現職最好滿1年以上，若職業有加分也可附上證明，例如：軍公教、上市櫃公司上班，若有其他財產也可附上明細。
信貸增貸過不了怎麼辦?
改良財務習慣
找份有穩定薪轉記錄的工作，然後維持工作1年，準時繳清所有貸款和帳單，既培養信用又能讓負債比降低。尋找其他管道
若已經被多家銀行婉拒，那就只能向融資管道的貸款詢問，常見的如機車貸款、手機貸款等等，但申請前建議先查詢公司資訊及評價，且過件前不提供任何現金或證件。了解更多：銀行辦不過可以辦融資貸款嗎? 把握4原則審視風險