理財新知
當鋪借款怎麼算？合法利息、倉棧費上限一次公開，別再被高利貸騙了！
光復初期台灣金融機構稀少，民眾周轉資金不易，因此當鋪成為許多人支付生活開銷、農業支出或臨時急用的依靠。即使現代銀行體系成熟，當鋪因「快速、無信用審查」的特色，依舊保有市場需求。當鋪業者常說的「滿當期」，指的就是借款期限，通常是三個月。如果期限到了還沒來贖回，物品就會被稱為「流當品」，這時當鋪就可以合法地將其變賣。許多當鋪名稱來自當地名稱，如台南北區當鋪、鳳山當鋪、土城當鋪、高屏當鋪等等；也有以金融機構命名，如中信當鋪、華南當鋪、元大當鋪、國泰當鋪、富邦當鋪等。
合法當鋪會在營業場所清楚懸掛由政府核發的《當鋪業營業許可證》與《營利事業登記證》，內容包含營業人名稱、負責人姓名、許可證字號與地址，資訊需與實際情況相符。店面名稱通常會標示「當舖」或「典當」，並註明服務項目與利率。
利率與收費
依《當舖業法》規則，合法當鋪的年利率上限為 30%（換算月利率最高 2.5%）。除利息外，還可收取倉棧費，但不得超過收當金額的 5%。若收費超標，或以其他名目額外加收費用，即可能涉及非法經營。
當票內容
當票是具有法律效力的重要憑證，合法當鋪會載明：
合法當鋪會要求借款人出示身分證件核對並登記，整個典當流程公開透明，不會出現隱藏規則或不合理要求。
網路資訊查詢
若想再次確認，可至經濟部商業司網站(上連結)，輸入當鋪名稱或統一編號，查詢營業登記資料，確保其合法性。
當鋪借錢規則屬於實物抵押，必須提供有價值的物品（如汽機車、黃金、名錶、包包等）作為擔保，當鋪再依物品價值核定借款金額，最多就是不扣留抵押品，讓申貸人可正常使用。
與此不同，銀行的信用貸款則是無擔保，依個人信用紀錄、收入證明與還款能力來審核。
利息=借款本金×月利率×借款月數
總還款金額 = 10,000 + 300 = 10,300元
收費方式依贖回時間計算：1個月內贖回按1個月計費，逾期前5日不額外收費，6~14日收半個月，超過15日則收1個月。
倉棧費與利息分開計算，禁止收取其他手續費或代辦費。私營當鋪月利率約 2%~2.5%，公營當鋪則更低，可依不同族群享優惠。
總還款金額 = 30,000 + 750 + 1,500 = 32,250元
流當後，抵押品的所有權會轉移至當鋪，當鋪可自行拍賣或出售。
如果拍賣價格不足以清償欠款，借款人仍需補足差額。
依《當舖業法》規定，合法當鋪月利率最高為2.5%（年利率30%），若借款10萬元，每月利息就是10萬元 × 2.5% = 2,500元，另外還需支付倉棧費，最高不得超過借款金額的5%（即5,000元），但倉棧費是一次性收取，並非每月都收。
當鋪可以用什麼借?
當鋪借款必須提供有價值的實物作為抵押，常見的典當物品包括汽車、機車、黃金、鑽石、珠寶、名錶、名牌包、手機、筆電、相機等3C產品，甚至古董、字畫、名酒等收藏品，只要具備一定市場價值，都可能成為當鋪可接受的抵押品。
什麼人會去當鋪借錢?
通常會去當鋪借錢的人，多數是急需現金周轉、無法短時間通過銀行審核，或信用紀錄不佳的人。因為當鋪不看信用、不需聯徵，只要有值錢的物品即可申請，對於臨時資金需求者、臨時缺口需要補足的人，是一種快速取得資金的管道。
當鋪一定要贖回嗎?
並不是一定要贖回。借款人若在到期後沒有償還本金與利息，典當的物品就會流當，所有權轉移給當鋪，當鋪可自行拍賣或處理。因此借款人可選擇贖回、展期，或乾脆放棄抵押品。
當鋪當東西要還錢嗎?
若借款人想贖回抵押物，就必須償還本金、利息與倉棧費。但若借款人不打算贖回，則不用再還錢，物品會自動歸當鋪處理，這就是所謂的「流當」。
當鋪是地下錢莊嗎?
合法當鋪並不是地下錢莊，它們屬於政府特許行業，必須持有《當鋪業營業許可證》和《營利事業登記證》，並受《當鋪業法》規範。但若遇到沒有執照、利息超標、用恐嚇追債的業者，那就是非法地下當鋪。
當鋪查的到貸款嗎?
當鋪借款屬於民間典當，不像銀行需要通過聯徵中心查詢信用紀錄，因此不會留下信用貸款紀錄。若想確認當鋪是否合法，可以上經濟部商業司網站查詢當鋪的營業登記資料。
當鋪可以馬上拿到錢嗎?
可以。當鋪借款流程快速，帶著身分證件與抵押物到店估價，通常10到30分鐘即可完成審核與簽署當票，借款人可立刻拿到現金或轉帳入帳，速度比銀行快得多。
倉棧費多久收一次?
倉棧費是抵押物的保管費，合法當鋪只能在借款人贖回物品時一次性收取，金額不得超過借款本金的5%。計算方式依贖回時間不同，未滿一個月仍算一個月，逾期5日內不加收，6到14日收半個月，超過15日則算一個月。
當鋪是什麼？
當鋪是一種合法的特許行業，主要提供以動產作為擔保的短期借款服務。民眾可將珠寶、黃金、手錶、3C產品或汽機車等有價物品帶至當鋪估價，取得資金週轉，並在期限內償還本息後贖回典當品；若無力償還，當鋪則可將物品變賣以回收資金。當鋪借款門檻低、手續簡便，不需信用審查，是一種快速取得資金的方式。誰適合當鋪借款？
適合族群
- 急需小額資金，無法等待銀行審核的人
- 聯徵有瑕疵、信用不佳，卻需要短期週轉的人
- 有汽車、名錶、3C 等抵押品的人
不適合族群
- 想要大額、低利長期借款的人
- 不確定自己能否按時繳息的人
如何辨別合法當鋪？看懂當鋪營業執照
營業執照與標示合法當鋪會在營業場所清楚懸掛由政府核發的《當鋪業營業許可證》與《營利事業登記證》，內容包含營業人名稱、負責人姓名、許可證字號與地址，資訊需與實際情況相符。店面名稱通常會標示「當舖」或「典當」，並註明服務項目與利率。
利率與收費
依《當舖業法》規則，合法當鋪的年利率上限為 30%（換算月利率最高 2.5%）。除利息外，還可收取倉棧費，但不得超過收當金額的 5%。若收費超標，或以其他名目額外加收費用，即可能涉及非法經營。
當票內容
當票是具有法律效力的重要憑證，合法當鋪會載明：
- 當舖名稱與負責人：確認店家資訊與營業執照一致，若有問題可隨時聯繫。
- 借款人姓名與資料：核對個人資料是否正確。
- 借款金額與利率：這是最重要的部分！檢查年利率是否低於 30%，倉棧費是否在 5% 以內，且僅限一次收取。
- 典當品項：清楚記錄物品的名稱、數量、特徵（如手錶的型號、鑽石的克拉數），這是日後贖回的依據。
- 滿當期限與贖回日期：通常為三個月，務必記下最後的贖回日期，以免物品流當。
合法當鋪會要求借款人出示身分證件核對並登記，整個典當流程公開透明，不會出現隱藏規則或不合理要求。
網路資訊查詢
若想再次確認，可至經濟部商業司網站(上連結)，輸入當鋪名稱或統一編號，查詢營業登記資料，確保其合法性。
| 項目 | 合法當鋪 | 非法當鋪/地下錢莊 |
| 執照 | 有《當舖業營業許可證》 | 無執照，無法查詢登記 |
| 利率 | 月利率 ≤ 2.5%，倉棧費 ≤ 5% | 常收高利貸，超過法定標準 |
| 當票 | 必須提供，載明金額、利率、抵押品 | 無合法當票，或內容模糊 |
| 收費 | 僅能收利息 + 倉棧費 | 額外收手續費、代辦費 |
| 收債方式 | 依法律途徑，流當處理 | 常以恐嚇、暴力討債 |
當鋪借錢優缺點總整理
當鋪借款優點
- 申請快速簡便：流程單純，攜帶抵押品與身分證件即可，最快10~15分鐘完成評估並放款。
- 不看信用紀錄：不需信用審查或財力證明，信用不佳或聯徵有瑕疵者也可申請。
- 汽機車借款可保留使用權：即使將汽機車抵押，仍可繼續使用，不影響生活與工作。
- 彈性金額：借款額度取決於抵押物價值，可依需求調整。
- 多元抵押品：黃金、汽車、3C商品、珠寶、名錶、名牌包、古董等皆可作為典當品。
- 彈性還款：典當期限通常為3個月，到期若無法還款，只需支付利息與倉棧費即可延長。
- 隨借隨還：可提前清償，不需支付違約金。
- 適用各種信用狀況：無論收入來源、職業或信用狀態如何，只要抵押品有價值即可借款。
借款缺點
- 利率較高：合法當鋪年利率最高30%（月息2%~2.5%），比銀行貸款昂貴。
- 倉棧費用：除利息外，還需支付最高不超過借款金額5%的保管費。
- 物品流當風險：若無力償還借款，本金與利息將導致抵押物「流當」，並被當鋪拍賣，可能失去具有高價值或紀念意義的物品。
- 不適合長期週轉：金額越大，利息與費用越重，若長期不還，利息會滾動累積，債務壓力增大。
- 法律與安全風險：若遇非法或地下當鋪，可能收取高利，甚至以不正當手段追討債務，影響人身與財產安全。
當鋪提供信用借款嗎？解析當鋪與銀行的差異
當鋪不提供信用借款。當鋪借錢規則屬於實物抵押，必須提供有價值的物品（如汽機車、黃金、名錶、包包等）作為擔保，當鋪再依物品價值核定借款金額，最多就是不扣留抵押品，讓申貸人可正常使用。
與此不同，銀行的信用貸款則是無擔保，依個人信用紀錄、收入證明與還款能力來審核。
| 特點 | 當鋪借款 | 銀行借款 |
| 借款基礎 | 以實物擔保（物品價值） | 以信用狀況（信用評分、收入證明） |
| 承辦項目 | 抵押汽機車、珠寶、手錶、黃金、名牌包、古董等 | 主要為房貸、車貸、信用貸款、企業貸款 |
| 申辦條件 | 無需信用審查，手續簡單 | 需信用審查，程序繁瑣 |
| 放款速度 | 快速，最快10~15分鐘可放款 | 較慢，通常需數天至數週 |
| 利息計算 | 單利計息，利率高（年利率最高 30%，月息 2.5%） | 多為複利，利率較低（約2%~8%） |
| 綁約限制 | 無綁約，可隨借隨還，不會有違約金 | 多有限制（如最低貸款年限、提前清償違約金） |
| 還款方式 | 到期一次還清或繳息展延，未還清物品會流當 | 固定分期還款，逾期影響信用紀錄 |
當鋪有免留手機的手機借款嗎?
傳統的當鋪借款規則是「留物不留人」，也就是借款人必須將抵押品留在當鋪保管才能獲得資金。但隨著時代演進，像手機這類現代人不可或缺的物品，如果被當鋪收走，會對日常生活造成極大不便，因此「免留機」服務應運而生。申請免留機借款的條件
雖然免留機服務讓借款更方便，但由於當鋪承擔的風險較高，審核條件通常會比留機借款更嚴格，可能需要提供額外證明文件來確保還款能力，例如：- 身分證明：身分證正本與第二證件。
- 手機資訊：手機IMEI碼、品牌、型號、外觀狀況，若有原廠盒裝和配件會更有利。
- 還款能力證明：部分當鋪會要求薪資轉帳證明、勞保或工作證明等。
當鋪汽車借款免留車真的可行嗎？
當鋪提供的汽車借款免留車服務在台灣是合法且可行的，而且已相當常見。它主要解決了傳統汽車抵押貸款中，借款人必須將車輛留在當鋪保管的不便，讓車輛仍能正常使用。汽車免留車的運作模式
動產擔保設定
-
- 當鋪會與借款人前往監理站辦理動產抵押設定，將汽車的抵押權登記給當鋪。
- 這項設定可以防止借款期間將車輛出售、過戶或再次抵押，保障當鋪權益。
審核借款人條件
-
- 相較於留車借款，免留車更注重借款人的還款能力。
- 當鋪通常會要求提供工作證明、薪資單、勞保明細或其他財力證明文件。
當鋪借錢條件一次看！這些東西都能拿來當？
基本資格條件
- 年齡：借款人需年滿18歲，為法律上的完全行為能力人。
- 公營當鋪：18歲以上或已婚者皆可。7–18歲的限制行為能力人需法定代理人全程陪同。
- 私營當鋪：年滿18歲即可申請，條件相對寬鬆。
- 身分證明：提供身分證正本，部分當鋪可能要求第二證件（如健保卡、駕照）
- 典當物所有權：借款人必須為物品所有權人，物品來源正當合法，且未違反法定不得典當之規範
| 類別 | 例子 | 備註 |
| 汽機車 | 汽車、機車、電動車 | 可選留車（額度高）或免留車（需審核條件） |
| 黃金、珠寶、鑽石 | 黃金條、鑽戒、寶石飾品 | 黃金按重量，珠寶依淨度、顏色、車工、克拉數評估 |
| 名錶與精品 | 勞力士、百達翡麗、香奈兒、愛馬仕 | 二手市場穩定，額度較高 |
| 手機、筆電、3C產品 | iPhone、iPad、筆電 | 新型號、功能完整、配件齊全較容易借高額 |
| 其他有價物品 | 收藏品、古董、字畫、名酒、相機、名牌家電 | 依物品價值評估借款額度 |
當鋪利息怎麼算？合法利息上限與常見計算方式
依《當舖業法》規定：| 項目 | 法定上限 |
| 年利率 | 30% |
| 月利率 | 約 2.5%（俗稱2.5分） |
| 倉棧費 | 不得超過典當金額的 5%，且只能一次性收取，民眾贖回物品時收取 |
當鋪利息計算方式
當鋪利息通常以簡單利息計算：利息=借款本金×月利率×借款月數
範例：
- 借款本金：10,000元
- 月利率：1%（年利率12%）
- 借款期限：3個月
總還款金額 = 10,000 + 300 = 10,300元
當鋪倉棧費多少？搞懂當鋪費用明細
倉棧費就是當鋪對抵押物的保管費，用於倉儲與安全監控。合法當鋪只能在贖回物品時一次性收取，最高不得超過典當金額的5%。收費方式依贖回時間計算：1個月內贖回按1個月計費，逾期前5日不額外收費，6~14日收半個月，超過15日則收1個月。
倉棧費與利息分開計算，禁止收取其他手續費或代辦費。私營當鋪月利率約 2%~2.5%，公營當鋪則更低，可依不同族群享優惠。
倉棧費計算範例：
- 典當物額度：30,000元
- 月利率：2.5%
- 倉棧費上限：30,000 × 5% = 1,500元
總還款金額 = 30,000 + 750 + 1,500 = 32,250元
當鋪借錢流程大公開：從估價到撥款只要30分鐘？
- 諮詢預約
- 電話、線上或到店了解利率、額度與所需資料。
- 準備資料
- 證件：身分證正本 + 第二證件
- 印章：與辦理文件相符
- 財力證明：薪資單、資產證明等
- 抵押品：汽車行照、購買證明、附屬配件等
- 物品估價與額度評估
- 當鋪鑑定抵押品價值，說明可借金額、利率及倉棧費
- 審核申請
- 確認借款人條件及還款能力
- 無嚴格信用審查，但需符合借款規範
- 簽署當票與撥款
- 記載本金、利率、倉棧費、贖回期限
- 當場領取現金或轉帳
- 贖回或展期
- 在期限內贖回物品，支付本金、利息及倉棧費
- 可申請展期或分期還款
當鋪借錢注意事項：借款前你必須知道的重點
- 必須有實體店面，營業許可證公開可查。
- 可透過「商工登記公示資料查詢」確認立案。
- 月利率不得超過2.5%（年利率30%）。
- 只可收利息與倉棧費（最高5%），若有隱藏費用建議換一間當鋪。
- 汽機車抵押不需過戶，只需動產抵押設定，若沒辦理登記，車子可能被二次抵押或法律爭議。
- 當票必須清楚記載借款人資料、抵押品、金額、利率、費用、滿當期日等。
- 只需提供身分證件影本，絕不抵押證件。
- 量力而行，確保每月能按時繳息。
- 避免「零利率」、「免擔保」、「身分證借錢」等過於寬鬆字眼，其實收取高額手續費。
- 只選擇信譽良好、合法立案的當鋪。
- 未按時還款，汽機車可能被沒收。
- 利率較高，需仔細評估成本與還款能力。
當鋪還款方式有哪些？彈性還款、分期還款全解析
一次性清償
這是最簡單直接的方式。在約定的典當期限內（通常是三個月），您將本金、利息和倉棧費一次付清，即可取回您的抵押品。- 優點：簡單明瞭，一次結清，沒有後續負擔。
- 範例：借款 3 萬元，月息 2.5%（$750），倉棧費 5%（$1,500）。若在一個月內清償，總還款金額為 $30,000 + $750 + $1,500 = $32,250。
彈性還款
這種方式讓您在還款期限內，可以隨時償還部分本金。已償還的部分將不再計算利息，降低您的整體利息負擔。- 優點：還款壓力較小，資金充裕時可以多還，利息隨著本金減少而降低。
- 範例：借款 10 萬元，月息 2.5%。
- 第一個月：還款 2 萬元（本金），需支付利息 $100,000 × 2.5% = $2,500。
- 第二個月：剩餘本金為 $80,000，只需支付利息 $80,000 × 2.5% = $2,000。
- 以此類推，直到還清所有本金與利息。
本利攤還
與銀行貸款類似，這種方式會將本金和利息平均分攤到每個月償還。您每個月需要支付固定的金額，直到約定的期限結束，債務就全部還清。- 優點：每月還款金額固定，方便您做財務規劃。
- 適用時機：通常適用於借款金額較高、還款期限較長的情況。
只繳利息，延展期限
如果您的典當期限已到，但手頭資金不足以償還本金，您可以選擇只繳納當期的利息和倉棧費，以辦理展延，將典當期限再延長三個月。- 優點：避免物品因逾期而流當，給您更多時間籌措本金。
- 適用時機：在無法一次還清所有款項時，避免失去重要抵押品。
當鋪利息繳不出來怎麼辦？讓當鋪流當的具體後果有哪些？
抵押品流當
當鋪利息繳不出時，最常見的處理方式是讓抵押品流當。流當後，抵押品的所有權會轉移至當鋪，當鋪可自行拍賣或出售。
如果拍賣價格不足以清償欠款，借款人仍需補足差額。
借款前的最後提醒：三大黃金原則
當鋪是合法的資金管道，但仍潛藏風險。在踏入當鋪大門前，請務必掌握以下三大原則：- 認明合法執照： 台灣的當鋪必須持有**《當舖業營業許可證》**。如果業者閃爍其詞，或只肯提供「商工登記」，那極有可能是非法經營。
- 看懂合約與收費： 合法當鋪的年利率上限是 30%（月息 2.5%），且除利息外，只會收取一筆不超過 5% 的倉棧費。任何額外的「手續費」、「代辦費」，都是違法收費！
- 量力而為： 當鋪的彈性還款看似方便，但高利率的累積速度驚人。借款前，請務必評估自己每個月是否有足夠能力繳付利息，否則最終可能失去你珍貴的抵押品。
常見問題
當鋪借10萬利息多少?依《當舖業法》規定，合法當鋪月利率最高為2.5%（年利率30%），若借款10萬元，每月利息就是10萬元 × 2.5% = 2,500元，另外還需支付倉棧費，最高不得超過借款金額的5%（即5,000元），但倉棧費是一次性收取，並非每月都收。
當鋪可以用什麼借?
當鋪借款必須提供有價值的實物作為抵押，常見的典當物品包括汽車、機車、黃金、鑽石、珠寶、名錶、名牌包、手機、筆電、相機等3C產品，甚至古董、字畫、名酒等收藏品，只要具備一定市場價值，都可能成為當鋪可接受的抵押品。
什麼人會去當鋪借錢?
通常會去當鋪借錢的人，多數是急需現金周轉、無法短時間通過銀行審核，或信用紀錄不佳的人。因為當鋪不看信用、不需聯徵，只要有值錢的物品即可申請，對於臨時資金需求者、臨時缺口需要補足的人，是一種快速取得資金的管道。
當鋪一定要贖回嗎?
並不是一定要贖回。借款人若在到期後沒有償還本金與利息，典當的物品就會流當，所有權轉移給當鋪，當鋪可自行拍賣或處理。因此借款人可選擇贖回、展期，或乾脆放棄抵押品。
當鋪當東西要還錢嗎?
若借款人想贖回抵押物，就必須償還本金、利息與倉棧費。但若借款人不打算贖回，則不用再還錢，物品會自動歸當鋪處理，這就是所謂的「流當」。
當鋪是地下錢莊嗎?
合法當鋪並不是地下錢莊，它們屬於政府特許行業，必須持有《當鋪業營業許可證》和《營利事業登記證》，並受《當鋪業法》規範。但若遇到沒有執照、利息超標、用恐嚇追債的業者，那就是非法地下當鋪。
當鋪查的到貸款嗎?
當鋪借款屬於民間典當，不像銀行需要通過聯徵中心查詢信用紀錄，因此不會留下信用貸款紀錄。若想確認當鋪是否合法，可以上經濟部商業司網站查詢當鋪的營業登記資料。
當鋪可以馬上拿到錢嗎?
可以。當鋪借款流程快速，帶著身分證件與抵押物到店估價，通常10到30分鐘即可完成審核與簽署當票，借款人可立刻拿到現金或轉帳入帳，速度比銀行快得多。
倉棧費多久收一次?
倉棧費是抵押物的保管費，合法當鋪只能在借款人贖回物品時一次性收取，金額不得超過借款本金的5%。計算方式依贖回時間不同，未滿一個月仍算一個月，逾期5日內不加收，6到14日收半個月，超過15日則算一個月。